Что такое эквайринг?

Эквайринг – слово английского происхождения, которые в переводе обозначает «приобретение». Применяется в современном банковском сегменте. Позволяет определять систему приема банковских карточек для платежей по услугам/товарам. Иными словами, это возможности провести оплату кредиткой без применения наличных средств.

Виды эквайринга

Более широкое значение термина «эквайринг» обозначает банковскую услугу, подразумевающую выполнение информационного, расчетного, технического обслуживания разных организаций по всевозможным платежным операциям с применением банковского оборудования.

Доступны разные виды эквайринга, в частности такие:

• торговый – в гостиницах, спортцентрах, ресторанах, магазинах;
• интернет – относится к деятельности магазинов и организаций, работающих и принимающих оплату в сети;
• мобильный – операции оплаты покупок через миниатюрные переносные терминалы;
• АТМ – разные банкоматы, терминалы, позволяющие снять наличные средства.

Интернет-эквайринг

Под интернет-эквайрингом понимается прием платежных средств по банковским карточкам через сеть с применением web-интерфейса, специально созданного для данной цели. Он является важной частью современной электронной коммерции.

Это, по сути, деятельность кредитных компаний (банков), которая включает в себя выполнение расчетов с фирмами, работающими в электронной коммерции, по разным операциям, совершаемыми с применением банковских карточек в интернете.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг – тип торгового оборудования, наделенный определенными коммерческими условиями, которые характерны для интернет-эквайринга. В последнее время устройство гарантирует наиболее простой метод оплаты по карточкам, в частности является особенно ценным для бизнеса:

• Оснащение терминалами доступно хоть в полях, хоть в офисах – любые учреждения без исключения, в некоторых случаях абсолютно бесплатно. Стоит сказать, что достаточно легко носить с собой миниатюрный терминал, имеющий размер спичечного коробка. Это гораздо лучший вариант, чем стандартный POS-терминал, который имеет массу двух жестких дисков и размер в один ботинок. Терминалы такого типа являются современным оборудованием. Обучение персонала для работы с ними не требуется.
• Позволяет выполнять запуск проектов с «низкого старта», быстро и фактически без затрат. Комиссия составляет в пределах 2,5 процента. Для подключения нужен мини-терминал, телефон.

Торговый эквайринг

Именно с возникновения торгового эквайринга стартовала история данной технологии. В течение продолжительного времени она считалась наиболее удобным методом расчетов, подразумевающим оплату картами в магазинах. Для этого используются специальные банковские терминалы.

Средства отправляются на расчетный счет владельца магазина. При этом поставщик услуг удерживает с них до 2,5 процентов.

Важно отметить, что процентная ставка определяется банком, организовавшим подключение фирмы к данной системе, а также предоставившим терминал в пользование.

На изменение процентной ставки, введение лимита по операциям оказывает влияние оборот фирмы. Во внимание берется договоренность между предпринимателем, банком.

АТМ-эквайринг

АТМ-эквайринг гарантирует доступ к богатому списку различных дополнительных услуг. В частности клиенты могут рассчитывать на:

• пополнение счета номера мобильной связи;
• денежные переводы;
• оплату разных счетов.

Используя «умные банкоматы», легко можно выполнять различные рекламные кампании, используя для этого банкоматную сеть. Имеется возможность удаленно настраивать характеристики изображений, меню, выводимое на экране. Таким образом, реально доносить специальные рекламные обращения для всех без исключения клиентов.

Как происходит операция?

Процедура эквайринга отличается технической простотой. Главным оборудованием в данном случае выступает стандартный платежный терминал (POS). Современное электронное устройство прекрасно поддерживает связь с внутренней системой банка, используя для этого интернет.

Операция перечисления средств за покупку/услугу выполняется так:

• карточка ставится в платежный терминал;
• выполняется считывание информации с магнитной полоски, проверка баланса, запрос в банковское учреждение на разрешение проведение оплаты;
• клиенту устройство печатает чек, который подтверждает, что операция прошла успешно или была отклонена банком.

Преимущества и недостатки

Плюсы эквайринга – возможность выполнять оплату банковскими карточками без снятия наличных средств. При этом услуга доступна в магазинах, торговых центрах, салонах красоты, ресторанах и прочее.

О недостатках стоит рассказать подробнее. Применение оборудования часто сопровождается ошибками, поскольку программное обеспечение создает человек. Также иногда случаются технические неполадки. По данной причине покупатели иногда жалеют, что не взяли с собой наличные деньги.

Иногда сотрудники магазинов отказываются оформлять возврат денег по той причине, что в терминалах «не предусматривается возможность выполнения подобной операции». Не стоит верить этому. Каждый терминал имеет опцию возврата денег.

Бывает, продавцы вводят сумму, превышающую стоимость покупки. Поэтому покупателям нужно внимательно проверять чеки, не отходя от кассы магазина.

Кому и для чего нужен эквайринг?

Эквайринг – это сегодня не только модная тенденция. Использование данной технологии обусловлено требованиями современных реалий. Если предприниматель хочет смотреть в будущее с уверенностью, в таком случае он обязательно подключится к данной системе, благодаря чему значительно увеличит доходы своего предприятия.

Эквайринг для малого бизнеса и ИП

Если ИП и представители малого бизнеса заинтересованы в подключении услуги эквайринга, в таком случае нужно обратиться в банк (или сразу несколько организаций) для сравнения услуг.

Банковские специалисты, которые работают в данной отрасли, подробно расскажут, как взаимодействуют стороны в рамках реализации данной программы.

Взаимодействие с 1С

Процесс подключения оборудования для торговли может вызвать определенные трудности. Системы эквайринга относятся к оборудованию, вызывающему сложности при подключении. Чаще всего торговое оборудование обменивается данными с системой товарного учета. При этом взаимодействие возможно исключительно в одностороннем порядке.

Эквайринговое оборудование обменивается данными с внешней программно-аппаратной системой, содержащей пинпал, комплекс банковского процессинга. Чтобы настройка была выполнена правильно, следует учитывать принцип взаимодействия.

Часто применяется оборудования с USВ-интерфейсом. Схема работы следующая:

• драйвер устройства;
• драйвер ЭО;
• операционная система;
• 1С – программное обеспечение для учета товаров;
• обработка обслуживания.

Пока драйвер ТО не удастся установить на уровне операционной системы, связь с терминалом установлена не будет.

Проводки по эквайрингу

Когда перевод денег выполняется в день выполнения оплаты карточками, проводки будут такими:

• Д90.3 К 68.2 – начисление НДС непосредственно с продажи (при ОСНО для ЮЛ);
• Д 62 К 90.1 – выручка от продаж по безналичному расчету;
• Д 91.2 К 51 – комиссия банка, удержанная при оплате и принятая учреждением по договору;
• Д 51 К 62 – деньги, зачисленные на р/с, оплаченные платежными карточками.

Когда перевод денег банковской организацией выполняется не в дату оплаты карточками, нужно применять 57 счет «Переводы в пути»:

• Д57 К 6 – документа передаются в банк для оплаты карточками;
• Д51 К 57 – деньги за товары зачисляются на р/с.

Как осуществляется возврат?

Чтобы выполнить возврат, продавец принимает документы, после чего передает их в банк, который несет ответственность за осуществление эквайринговой процедуры. Затем в процесс вступает кредитное учреждение:

• в течение трех суток рассматривает поступившие документы;
• направляет их в исполнительную комиссию;
• перечисляет деньги на общий счет кредитного учреждения владельца карточки.

Важно отметить, что сроки выполнения обязательств по оплате денег, которые возвращаются, должны быть определены политикой банкой. Задержки возвратов возможны, если покупатели – клиенты госбанка.

Как подключить услугу эквайринга?

Если необходимо подключение эквайринга для магазинов, следует обратиться в банк, предоставляющий данную услугу. При заказе эквайринга в специализированной процессинговой компании необходимо все равно выбрать банк, коррелирующий операции с финансами.

После обсуждения условий можно заключать соглашение с банком на получение услуг интернет-эквайринга. При этом аутсорсинговая, банковская или процессинговая компания должна разработать веб-интерфейс для возможности оплачивать товары фирмы банковскими карточками.

Со страницы предприятия покупатель может попасть на данный интерфейс, который в полной мере защищен от действий мошенников.

Где подключить?

Заказать услуги эквайринга можно у гигантов современного рынка банков, так и у небольших банковских организаций. Они достаточно часто предлагаются маленькими банками, обслуживание в которых отличается выгодными условиями.

Также обеспечивается индивидуальный подход ко всем клиентам. При выборе банка ориентироваться следует на его опыт, репутацию.

Сбербанк

• Руководство магазина заполняет заявление.
• Подписывается соглашение на услуги эквайринга со Сбербанком.
• Банк устанавливает оборудования для оплаты товаров картами.
• Выполняется обучение персонала.
• Покупатели оплачивают товары банковскими картами.
• Зачисление средств на счет продавца занимает не больше 1 мин. Банком удерживается комиссия, сумма которой прописывается в договоре на обслуживание.

ВТБ

Подключение эквайринга в ВТБ выполняется по такой же схеме, как и в Сбербанке. Клиентам доступны такие преимущества:

• активация услуги выполняется за одно посещение банковского отделения;
• поддержка клиентов – круглосуточно;
• гарантия безопасности платежей;
• пакет документации – минимальный;
• открывать новый счет не требуется.

Альфа Банк

Нужно оптимизировать наличные расчеты? Альфа Банк представляет для бизнесменов и предпринимателей надежный инструмент, который отличается максимальной безопасностью. Торговый эквайринг позволяет принимать к оплате платежные карточки различных банков.

Альфа Банк представляет такие тарифные пакеты для бизнес-клиентов:

• Альфа-Свобода;
• Альфа-Оборот;
• Альфа-ВЭД.

Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт запустил уникальную услугу – подключение торгового эквайринга в онлайне. Теперь не нужно идти в офис банка. Достаточно подключиться к сервису в онлайн-режиме.

Заказывая услугу на сайте, клиент должен только заполнить на сайте анкету, а также прикрепить копии требуемых документов. После проверки документации банк сможет зарегистрировать нового клиента. Клиентский менеджер посетит бизнесмена с бумагами, которые тот должен будет подписать.

Промсвязьбанк

Банк Промсвязьбанк предлагает услуги эквайринга малому бизнесу и корпоративным клиентам. Сеть обслуживания постоянно расширяется. К оплате принимаются карты платежных систем, известных во всем мире. Для приема платежей используются смарт-терминалы «Эвотор».

Тинькофф банк

Преимущества заказа торгового эквайринга в Тинькофф банке:

• Низкая комиссия – бизнесмен платит исключительно банку. Клиентам предлагается множество способов оплаты.
• Высокая конверсия, надежность – основной задачей банк ставит перед собой безопасность клиентов.
• Быстрый перевод выручки – деньги от продажи товара приходят оперативно, на следующий день. Даже если средства со счетов покупателей не пришли на счет банка, он зачислит свои деньги на счет клиента.

Газпромбанк

Газпромбанк создал уникальный интернет-эквайринг. Число магазинов и компаний, ведущих деятельность через сеть, постоянно увеличивается. Подключение услуги доступно любой организации, реализующей услуги/товары удаленно.

Процессы внедрения, а также настройки функционала предлагаются банком по выгодной стоимости. Подключение и настройка выполняется в кратчайшие сроки.

Райффайзенбанк

Райффайзен Банком сотрудничает с клиентами по данному направлению в том случае, если у них открыты счета. Компаниям гарантированы такие преимущества:

• минимизация затрат времени – клиенты обслуживаются в течение пяти секунд;
• улучшение торгового оборота магазина/фирмы благодаря привлечению новых клиентов, которые являются держателями платежных карт;
• комфорт в обслуживании.

Бинбанк

Если при заказе услуги эквайринга оборудование будет приобретено у партнера Бинбанка, ставка торговой комиссии будет значительно снижена. Эквайринг в таком случае будет максимально доступным и выгодным для клиента.

Особенности эквайринга в других банках

Многие крупные и средние банки, работающие на территории России, предлагают клиентам услуги эквайринга. У каждого из них – особенные условия сотрудничества. По данной причине следует внимательно читать договор перед подписанием.

Как выбрать банк?

Выбор банка следует осуществлять, учитывая платежную комиссию за услуги. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают ее индивидуально в каждом конкретном случае, учитывая обороты продаж клиента и другие факторы.

Какое оборудование банки предоставляют?

Финансовые учреждения предоставляют следующие устройства:

• Импринтеры – оборудование печатает чеки для клиентов по оплате товаров, которые называются слипами.
• PinPad – панель, предназначенная для ввода защитного кода карточки клиента.
• Электронный терминал – устройство работает в online-режиме с системой банка.
• Кассовое решение – самое затратное решение.

Какой вид связи используется?

От данного параметра чаще всего зависит скорость обслуживания. В настоящее время доступны такие типы связи:

• Телефонные запросы, dial-up.
• Ethernet и Wi-Fi.
• GSM, GPRS.

С какими платежными системами работают банки?

Терминалы и другое банковское оборудование работает с платежными системами, которые являются самыми распространенными в России и других странах – это MasterCard, Visa. Также в некоторых регионах имеются свои распространенные платежные системы, к примеру, в Зауралье часто используется «Золотая корона».

Премиальные системы, предлагающие привилегированные условия для клиентов — Diners Club, American Express и многие другие.

Условия обслуживания

В договор на предоставление услуги эквайринга входит наладка системы, сервисное обслуживание устройств программы лояльности, обучение персонала и прочее. Условия и уровень обслуживания будут зависеть от программы, выбранной клиентом банка.

Особенности договора

В договоре прописываются все нюансы эквайринга, в частности четко обозначены такие моменты, на которые клиенту стоит обратить внимание:

• подключение услуги;
• установка оборудования;
• условия аренды устройств;
• стоимость ремонта оборудования и проч.

Тарифы

Комиссия банка на эквайринг – это процентная ставка, взымаемая финансовой организацией при каждой покупке клиентов по банковским карточкам. Важно отметить, что средний размер комиссии составляет порядка 1,6-2,4%.

Как правило, минимальный порог – не меньше 1,4%, максимальный составляет около 4%.

Возможные проблемы и подводные камни

«Терминалы» и другое оборудование никогда не предоставляется банками и другими организациями бесплатно.

Чем ниже стоимость устройств, тем выше будет банковская комиссия за обслуживание.