Безналичные расчеты с помощью банковских карт становятся привычным и незаменимым видом расчета за приобретенные товары и услуги. Карты сегодня принимаются практически всеми торговыми, развлекательными организациями, их принимают для расчетов в салонах красоты, спортивных центрах и др.
Содержание [Скрыть]
Что такое терминал эквайринга
Чтобы использование банковских катр стало возможным, необходимо установить и настроить специальное оборудование – POS-терминалы, выполняющие роль интерфейса, разделяющего разные объекты – магазин и покупателя. Терминалы позволяют принимать к оплате банковские карты путем проведения множества операций, о которых обычные покупатели даже не подозревают.
POS – это аббревиатура, которая обозначает «Point Of Sale» — «точка продажи». POS-терминалы являются специальными устройствами, выполняющими несколько функций, предназначенными для обеспечения работы торговой точки в плане приема платежей за товары и услуги. Эти программно-аппаратные комплексы осуществляют необходимые торговые операции независимо от вида деятельности предприятия, на котором они установлены и количества проведенных через эти терминалы платежей.
Как устроен терминал?
Терминалы эквайринга могут работать только в системе, в которую входят:
- монитор;
- системный блок;
- принтер для печати чеков;
- картридер, считывающий информацию с карты;
- пин-пад – клавиатура, с помощью которой вводится штрих-код;
- дисплей для покупателей;
- клавиатура;
- сканер для считывания штрих-кода;
- ящик для хранения денежных купюр;
- GPRS-модем, предназначенный для совершения обмена информацией посредством сотовой связи (опционально);
- порты, позволяющие подключать терминал к кассовым аппаратам;
- аккумуляторы (опционально).
Как работает?
При совершении покупки покупатель может изъявить желание расплатиться банковской картой. Нужно в первую очередь, обратить внимание, к какой международной платежной системе (МПС) относится конкретная карта. Определенные терминалы работают с несколькими платежными системами. Обычно логотипы МПС, карты которых принимает конкретный магазин, вывешиваются на видных местах рядом с кассой.
Наиболее распространенными системами, которые принимают на торговых точках, являются Master Card, Visa и некоторые другие. Чтобы заплатить за покупки требуется, чтобы на карте имелась нужная сумма денег или покупатель мог воспользоваться кредитным лимитом. Если денег не хватает или лимита нет, терминал покажет ошибку. Если списываются крупные суммы денег с карты, может потребоваться показать представителям магазина паспорт ее владельца. Эта мера безопасности является необходимой.
Кассир должен ввести на терминале или в компьютере требуемую сумму покупки. Далее владельцу карты нужно вставить карточку в ячейку pos-терминала. Карту может вставить в считыватель кассир или покупатель. В случае наличия на пластиковой карте магнитной полоски, карточка «пройдет» в считывателе. В случае поддержки терминалом и картой возможности проведения бесконтактного платежа, карту нужно приложить к экрану (при оплате до 1 тыс. рублей без введения пин-кода).
Данные карты будут считаны с чипа или магнитной полоски.
Часто при проведении платежных операций нужно вводить пин-код. Такая функция зависит от того, какие приоритеты ввода кода или подписи установлены на карте и от произведенных настроек терминала.
Во многих торговых сетях устанавливается предельный лимит, при превышении которого нужно вводить пин-код. Если сумма к оплате ниже лимита, вводить пин-код не нужно. Это позволяет значительно ускорить проведение платежей и не создавать очереди у касс. Но это снижает безопасность проведения самих платежных операций.
После считывания данных с карты требуемая сумма передается пос-терминалом в банк-эквайер через процесинговый центр. С этого момента начинается транзакция, проходящая несколько ступеней по пути в банк, который выдал карту, чтобы он разрешил совершить покупку. При этом совершается процесс авторизации.
Как только банк подтверждает возможность платежа, транзакция из банка уходит в центр, обрабатывающий полученные данные (ЦОД) международной платежной системы.
Здесь происходит проверка карточки на ее присутствие или отсутствие в стоп-листе. Если результат проверки положительный, она перенаправляется в процессинцентр банка-эмитента.
Если карточный счет в порядке, необходимый лимит средств на ней есть, карта подтвердила свою легальность, банк, выдавший ее, разрешит продолжить по ней действия. Операции будет присвоен определенный код авторизации. Это является подтверждением успешного прохождения процедуры авторизации.
Если авторизация оказалась неуспешной, может поступить отказ.
Это значит, что сумму, запрошенную для платежа, банк не подтвердил. Одной из причин может быть отсутствие денег на счете владельца карты. Более точную информацию можно получить в банке.
Если поступает команда «Изъять», «Изъять – мошенничество», значит, для расчета использована ворованная карта, или карта, которая была скомпрометирована.
Если высветится команда «Запрос в банк» клиенту придется пройти дополнительную авторизацию с помощью телефона. В основном, банк запрашивает информацию о держателе карты: кодовое слово, адрес регистрации, паспортные данные и др.
Далее банк эмитент далее передает информацию в обратном порядке:
- ЦОД МПС;
- эквайеру;
- в пос-терминал на торговую точку.
На этой стадии распечатывается два одинаковых чека для покупателя и продавца, включающих все реквизиты операции:
- сумму покупки;
- кодом авторизации;
- прочей информацией служебного характера.
Последней операцией, которую проводит пос-терминал, является отправка ответа в процессингцентр об успешном проведении операции.
Покупатель получает чек, подтверждающий оплату им товара или услуги. Деньги, который он заплатил с помощью карты и терминала будут зачислены на счет продавца не так скоро. Сначала они уходят со счета банка, обслуживающего эквайринговую систему клиента (а не с карточного счета покупателя). Пройдет несколько дней или даже неделя, пока средства поступят на счет. В соответствии с действующим законодательством России, правилами МПС деньги могут переводиться до 30 дней. Все время, пока уплаченная покупателем сумма находится «в пути», она будет временно заблокирована.
Функции терминала
Терминал выполняет функции по типу более усовершенствованной кассы. Он служит одновременно устройством, которое принимает платежи, переводит их от одного субъекта к другому. Он по штрих-коду считывает стоимость товара. Если его невозможно считать из-за повреждений носителя, на который он нанесен, кассиру нужно ввести буквенный код цены, который присутствует в базе данных.
Пос-терминалы также могут принимать бонусные карты, которую нужно провести по картридеру, что позволит получить скидку или воспользоваться накопленными бонусами.
Можно провести возврат средств из физической кассы, если покупатель передумал покупать товар, но уже оплатил его картой.
В небольших магазинах лучше использовать не весь комплекс эквайрингового оборудования, а только его определенную часть. Что позволит удешевить его использование и минимизировать затраты на обслуживание. Для этих целей предназначен независимый отдельный терминал для платежей. В нем есть печатающее устройство и может быть оснащен выносной клавиатурой. В этом случае он выполняет функцию кассового аппарата. Он должен быть сертифицирован МПС: МИР, MasterCard, Visa и др. и зарегистрирован в госреестре контрольно-кассовых машин, отвечать всем установленным требованиям безопасности.
В общем, функционал терминалов сводится к следующим операциям:
- прием платежных карт различных МПС;
- считывание информации с карт;
- снятие сумм, указанных при проведении операции;
- перевод денег в банк эквайер-банк;
- проверка данных, проведение транзакции;
- перевод средств на счет банка эмитента;
- подтверждение проведенного или не проведенного платежа;
- распечатка чека;
- завершение платежной операции.
Преимущества использования терминала
Главным преимуществом для покупателей является быстрота и легкость проведения платежных операций. Нет необходимости носить с собой деньги, искать банкоматы, чтобы снять средства на покупку и рассчитаться за нее.
Продавцу также установка POS-терминала выгодна продавцам, так как позволяет:
- экономить на инкассации;
- увеличить выручку, количество покупателей, желающих расплачиваться карточками благодаря удобству, может вырасти до 15-30%;
- обеспечить рост продаж, люди, которые рассчитываются карточкой, тратя больше, чем при расчете наличными средствами.
- сделать проведение платежных операций более безопасными;
- уменьшить количество случаев мошенничества, использования поддельных купюр.
Основные производители
К основным производителям pos-терминалов относят ведущие западные и восточные компании, которые не один год работают на рынке и обеспечивают его потребности современным, высокотехнологичным оборудованием для проведения расчетно-кассовых, банковских операций. К ним можно отнести компании:
- Ingenico;
- Cisco Systems;
- Hewlett-Packard Company;
- Panasonic Corporation;
- Toshiba Corporation;
- PAX Technology Limited;
- MICROS Systems.
Обзор терминалов для эквайринга
Наибольшей популярностью пользуются устройства:
- Ingenico iCT220 – с дополнительным процессором ARM7 и объемом ОЗУ 16 МБ. Флеш-память устройства составляет также 16 МБ. Принтер для печати чеков имеет скорость 60 мм/сек.
- PAX S80 – поддерживает бесконтактные карточные платежи, оснащен мощным процессором, ОЗУ составляет 54 МБ, флеш-память – 128 МБ. Скорость печати чека 25 строк/сек. Настройки и приложения можно загружать дистанционно.
- VeriFone Vx510 – считывает информацию с магнитных, чипованных карт, оснащен процессором ARM9 (32 разрядный), ОЗУ составляет 2 МБ, флеш-память – 4 МБ, дисплей встроенный, его разрешение составляет 128/64 пикс. Клавиатура имеет 8 программируемых клавиш. Принтер печатает чеки на бумаге, шириной 58 мм на скорости 18 строк/сек.
Как выбрать?
В зависимости от вида бизнеса, его объемов и других факторов можно выбрать:
- стационарный пос-терминал;
- переносной;
- платежный для мобильного эквайринга;
- пос-системы в качестве полноценных рабочих мест для кассиров;
- SMART-терминалы;
- пин-пады.
Важно при выборе ориентироваться на комиссию, взимаемую банком за пользование оборудованием.
Не меньшее значение имеет совместимости ПО эквайера с моделью терминала, так как могут возникнуть проблемы с его обслуживанием. Обычно банк-эквайер вместе с оборудованием внедряет свое ПО, так как защищенность от атак злоумышленников, высокая безопасность, которую может обеспечить банк, позволяет обезопасить не только средства клиентов, но и репутацию банковского учреждения.
Стационарные пос-терминалы подойдут для торгово-сервисных предприятий. Переносные могут работать самостоятельно и в комплекте с кассовым оборудованием. Они подходят для проведения кассовых операций в местах, удаленных от стационарных касс.
Пос-системы наиболее востребованы в качестве постоянных рабочих мест на кассах.
Терминалы для мобильного эквайринга также могут работать автономно, и использоваться при необходимости обслуживания клиентов на дому (для служб доставки).
Пин-пады подключаются к терминалам и не являются самостоятельными аппаратами. Они являются устройствами ввода с широкими возможностями.
Как получить терминал бесплатно?
Некоторые банки предлагают установку POS-терминалов бесплатно. Но для этого необходимо, чтобы соблюдались определенные условия, интересные банку. Обычно это лимитированный объем выручки. Если он высокий, банк предложит установить терминалы бесплатно. Также можно устанавливать мини-терминалы, которые также могут предоставляться банками бесплатно, если обороты клиента небольшие.
Банки также практикуют установку своих терминалов, которые они сдают своим клиентам в аренду бесплатно, оплата взимается только с оборота, прошедшего через терминал.
Какой выбрать для маленького магазина?
Для небольшого магазина розничных продаж подойдет максимально автономный аппарат, печатающий чеки со встроенным аккумулятором. Такой аппарат должен входить в сеть без посторонних подключений. К таким терминалам относятся переносные, мобильные, смарт-терминалы, соответствующие ФЗ №54.
Возможные проблемы и пути решения
Среди возможных проблем, которые могут возникнуть на этапе выбора терминала – это непосредственно его выбор под конкретные потребности и вид деятельности. В этом может помочь разобраться банк-эквайер, который предлагает установку такого оборудования.
После установки возможны сбои в работе оборудования, поломки и другие проблемы с работой системы.
В этом случае важно заключить договор, в котором будут оговорены вопросы технической поддержки специалистами банка, которые будут оперативно устранять возникающие проблемы.