Получить кредит для малого бизнеса без залога

В отличие от крупных корпораций, владеющих огромным количеством оборудования, недвижимости или ТМЦ (товарно-материальных ценностей), которые могли бы использоваться в качестве залога, малый бизнес подобным похвастаться может редко. Обычно работа ведется в арендованных помещениях, на чужом оборудовании и в максимум, что можно предложить в залог – это готовые к продаже товары. А этого зачастую мало, тем более, что не все фирмы занимаются торговлей физической продукцией. В этой ситуации, для дальнейшего развития предприятия требуется кредит без залога, а найти его не так и просто.

Особенности кредитования малого бизнеса без залога

Отсутствие залога автоматически резко снижает потенциальный размер кредита. Банк обязан учитывать возможные риски и вряд ли станет давать серьезную сумму без всякого обеспечения. Это главная особенность. Рассмотрим остальные:

• Не нужны документы на залоговое имущество.
• Не нужно заключать договор залога, заверяя его у нотариуса.
• Меньше срок рассмотрения заявки.
• Не нужна оценка собственности.
• Более детальное рассмотрение финансового состояния потенциального заемщика.
• Ограниченный набор доступных кредитных программ.
• Нет регулярных проверок состояния предоставленного в залог имущества.

Варианты кредитов без залога

Самый распространенный вариант кредитования без залога – использовать поручителей.

Но актуально это далеко не всегда. Например, в случае с ИП можно в качестве поручителя взять жену, особенно если она тоже работает на благо фирмы. В случае с некоторыми предприятиями, в качестве поручителей можно брать лиц, напрямую связанных с владельцем: соучредителей или владельцев акций (если это акционерное общество). Но даже если поручитель есть, банки зачастую отказываются кредитовать на покупку недвижимости, приобретение оборудование или техники. Доступными остаются:

1. Банковские гарантии.
2. Кредиты на оборотные средства.
3. Овердрафт.
4. Универсальные кредиты, которые можно подогнать под любые условия с соответствующим уменьшением суммы займа и увеличением процентной ставки.

Условия предоставления займов

У каждого банка свои требования к потенциальным заемщикам, как в плане обеспечения, так и касательно финансовых возможностей фирмы или документов. Рассмотрим, при каких условиях банк с большей долей вероятности пойдет на предоставление беззалогового займа.

• Фирма показывает положительную динамику роста прибыли и потенциально сможет развиваться и дальше, одновременно оплачивая кредит со всеми сопутствующими комиссиями.
• У фирмы нет других кредитов.
• Ранее существовавшие кредиты были выплачены точно в срок, не допускалась просрочка, а также между клиентом и банком никогда не возникало никаких споров.
• У клиента есть детализированный бизнес-план по дальнейшему развитию фирмы с учетом использования потенциально полученного кредита.

Какую сумму можно получить без залога? Этот вопрос интересует предпринимателей в первую очередь. При отсутствии залога размер потенциального займа определяется исходя из финансового состояния клиента. Например, за основу может быть взята половина от среднемесячного оборота фирмы. Если оборот составляет 2 миллиона рублей, то можно получить кредит на 1 миллион без залога. Ограничения верхнего и нижнего предела зависят только от возможностей фирмы и искусственно банками не ограничиваются.

Предприятие, показывающее высокий доход и обороты, может рассчитывать на получение крупного займа даже без предоставления залога.

Какие банки дают кредиты малому бизнесу без залога?

Практически все банки работают с малым бизнесом, предоставляя кредиты без залога. Отличаются условия, особенности, сумма займа, сроки и процентные ставки. Обобщая все предложения, можно выделить несколько основных групп. Рассмотрим по три выгодных предложения в каждой.

На любые цели

1. Банк «Ак Барс». Кредитный продукт «На возобновление текущего бизнеса». Формально у кредита есть целевое назначение, однако оно настолько обширное, что фактически заем можно использовать любым способом. Банк предоставляет кредит в рублях, в сумме от 400 тысяч и до 2-х миллионов. Срок – от полугода до двух лет, при этом есть льготный период в 3 месяца, на протяжении которых нужно выплачивать только проценты за использование денег, но не погашать тело кредита. Комиссий нет, ни за обслуживание долга, ни за получение средств. Клиент самостоятельно может выбирать вариант погашения (аннуитет или дифференцированные платежи). Единственное ограничение этого кредитного продукта: получающая заем фирма должна вести свою деятельность в регионе присутствия банка «Ак Барс».
2. «Сбербанк». Кредитный продукт «Доверие». Он ориентирован на финансирование текущей деятельности предприятия. Учитывая эту весьма размытую формулировку, а также тот факт, что подтверждать целевое назначение документально не требуется, можно считать, что этот кредит можно использовать на любые цели. Максимальная сумма не ограничена, но минимум, который можно получить составляет пол миллиона рублей. Срок кредитования зависит от фирмы и может составлять как 3 месяца, так и 3 года. Для тех представителей малого бизнеса, которые ведут деятельность менее полугода, максимальный срок кредитования не может превышать 1 года. Процентная ставка начинается с показателя 14,52%, но это лишь минимальный предел, а максимум определяется исходя из финансовых результатов клиента. При необходимости банк может предоставить льготный период на 3 месяца.
3. «ВТБ 24». Кредитный продукт «Коммерсант». Этот заем выдается на любые цели. Минимальная сумма – 500 тысяч, а максимальная – 5 миллионов рублей, с расчетом на 5 лет. В данном случае кредит может выдаваться как с залогом, так и без него, но последний вариант автоматически повышает процентную ставку на 4 пункта до 19% годовых. Из ограничений следует отметить необходимость существования фирмы не менее 6 месяцев до момента получения кредита, а также обслуживаться предприятие должно исключительно в банке «ВТБ 24».

Микрокредитование

1. Банк «Азиатско-Тихоокеанский». Кредитный продукт «Микро-лайт». Максимальная сумма займа до 500 тысяч рублей (если брать без залога, с ним было бы больше). Процентная ставка за пользование деньгами составляет 15% и выше, в зависимости от финансового состояния заемщика. Срок кредитования варьируется в пределах от 1 год до 7 лет.
2. «Солид Банк». Продукт «Шаг вперед». Выдается на любые цели. Сумма от 100 тысяч и до 1 миллиона рублей сроком до трех лет. Процентная ставка достаточно высокая: от 21 до 26% годовых. Есть возможность отсрочки на 3-6 месяцев, в зависимости от общего срока кредитования.
3. «ОТП Банк». Продукт «Деловым людям». Рассчитан на сумму до 200 тысяч рублей, которые выдаются на срок до четырех лет под 34,9% годовых. От предприятия требуется вести деятельность как минимум 1 год до момента получения кредита.

Экспресс кредиты

1. Банк «Урал ФД». Кредит «Бизнес-Доверие». Заявка рассматривается максимум 3 дня (чаще всего достаточно и одного). В рамках этого продукта можно получить максимум 1 миллион рублей сроком на 2 года под 19% годовых. Есть отдельная комиссия, оплачиваемая еще на стадии оформления, которая составляет до 1% от общей суммы потенциального займа. При этом, фирма должна существовать уже более 3-х лет к моменту оформления кредита, что и является главным минусом продукта (если не считать комиссию).
2. «Интерпрогрессбанк». Продукт «Экспресс-кредит» этого банка подразумевает рассмотрение заявки максимум 21 день. Чаще всего достаточно 1 недели. Выдается сумма от полумиллиона до двух миллионов рублей максимум на 2 года. Процентная ставка начинается от 23% годовых, но это только минимальный предел. Этот кредит могут получить фирмы, которые находятся в Санкт-Петербурге или Московской области. При этом они будут обязаны перевести все обороты именно в этот банк.
3. «Уральский банк реконструкции и развития». Продукт «Экспресс-овердрафт». Срок рассмотрения заявки всего 1 день. Максимальная сумма – до 500 тысяч, но она зависит от оборотов компании (в расчет берется только 30% от среднемесячных показателей за 1 квартал). Срок кредитования максимум 2 года, а транш нужно возвращать каждые 30 дней. Ставка – до 27% годовых. Получить кредит могут только те фирмы, которые территориально расположены в регионе присутствия банка. Более того, нужно открыть счет в банке и перевести туда все обороты.

Овердрафт

1. «Промсвязьбанк». Кредит «СуперОвердрафт». Сумма кредита до 22,5 миллионов в регионах или до 60 миллионов в Московской области и Санкт-Петербурге. Заем выдается на срок до 5 лет. Ставка начинается с 9% годовых. От фирмы требуется работать не менее 3-х лет до момента получения кредита, а также перевести все обороты в банк.
2. Банк «Акцепт». Кредит «Овердрафт». Сумма от 500 тысяч и до 10 миллионов рублей, при этом учитываются обороты не только в банке «Акцепт», но и в любой другой финансовой организации, что выгодно выделяет это предложение среди большинства аналогов. Заем выдается на срок от 3-х месяцев и до 1 года по ставке до 14,5% годовых. Заявка на кредит рассматривается всего три дня, но от фирмы требуется оплатить комиссию в размере 0,5% от получаемой суммы.
3. «Русский торговый банк». Продукт «Овердрафт». Сумма кредита – до 50 миллионов (зависит от оборотов). Кредит выдается всего на 1 год, при сроке транша не более 30 дней. На процентную ставку влияет размер кредита (от 12,5 до 16,5% годовых).

Другие варианты

1. Банк «Центр-инвест». Продукт «Молодежный бизнес». Предназначается для открытия собственного бизнеса. Сумма займа до 300 тысяч рублей, а выдается он на срок до 3-х лет под 12% годовых.
2. Банк «ВТБ». Продукт «Электронный аукцион». Предназначается для участия в аукционах. Сумма – до 35 миллионов рублей сроком на 1 год по ставке 13,5% годовых.
3. Банк «Джей энд Ти». Продукт «Тендерный». Используется для участия в тендерах. Сумма четко не ограничена и в каждом отдельном случае высчитывается индивидуально. Срок – 1 год. Процентная ставка начинается с 14% годовых.

Как определить вероятность одобрения

До момента получения ответа точно узнать, какова вероятность одобрения практически невозможно. Даже информация от кредитного специалиста может быть не верной, так как он не всегда обладает всей требуемой информацией. Однако есть несколько факторов, которые всегда «играют в плюс», положительно сказываясь на вероятности одобрения:

1. Фирма показывает положительный финансовый результат со значительной прибылью, которой точно хватит для погашения кредита.
2. У фирмы есть детальный план развития, который учитывает возможность получения кредита.
3. Все ранее полученные кредиты были выплачены вовремя и просрочки не допускались.

Причины отказов

• Плохие финансовые показатели фирмы.
• Нет понимания будущего развития.
• Допускались просрочки или даже непогашение кредита.

Альтернативы кредитам без залога

Единственной альтернативой беззалогового кредита является его залоговый вариант.

Как доказывает практика, если фирма готова предоставить дорогостоящий залог, который в случае возникновения проблем можно выгодно реализовать, ей предлагают более интересные условия: большую сумму кредита, меньше процентную ставку, более длительный срок кредитования и так далее.