Несмотря на то, что государство всячески пытается поддержать малый бизнес, финансовые компании не слишком охотно выдают кредиты для бизнеса. Разберем основные причины отказа и что нужно делать для того, чтобы повысить свой шанс на кредит.
Содержание [Скрыть]
Как банки относятся к кредитам ИП?
Индивидуальному предпринимателю довольно сложно не только получить специализированный бизнес-кредит, но и даже воспользоваться обычным потребительским займом. Существует целый ряд причин, благодаря которым банки не слишком охотно идут на встречу индивидуальным предпринимателям. Итак, давайте разберемся, почему малому бизнесу не дают кредиты.
Как рассматриваются заявки на кредиты ИП?
Индивидуальным предпринимателям могут отказать в кредите по нескольким причинам. Рассмотрим самые частые из них.
Причины отказов
По каким причинам банк может отказать в займе? Вот лишь некоторые причины:
- Срок, в течение которого существует бизнес. В идеале деятельность должна вестись как минимум 6 месяцев. Соответственно, тем индивидуальным предпринимателям, которые только начали вести свою деятельность, практически невозможно получить заем. Кроме того, часть банков ужесточила свои требования, и теперь ИП должен существовать как минимум 1-3 года.
- Бизнес должен быть максимально прозрачным. Из-за желания скрыть перед государством часть выручки и деятельность, предприниматели нередко ведут «двойную» бухгалтерию, не отражая реальную прибыль в бизнесе. Соответственно, не зная о полной финансовой деятельности компании, банк не может принять положительного решения по кредиту.
- Уровень доходности. Точно по той же причине отказ получают те предприниматели, которые подают «нулевые» декларации, чтобы снизить нагрузку по налогу. Банк считает ИП достаточно платежеспособным только в том случае, если обслуживание запрашиваемых обязательств осуществляется за счет чистой прибыли, без изъятия денег из оборота.
- Отсутствие более или менее ликвидного залога. Конечно, поручителем ИП может стать другой предприниматель, но что делать, если и он не может доказать свои доходы? Бизнесмены часто оформляют активы, приносящие прибыль, на частных лиц – родственников и знакомых, приобретают автотранспорт и оборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных должным образом. Вот почему, если нужно подобрать соответствующий залог для банка, ИП сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами.
- Кредитная история. Как заработать себе положительную кредитную историю, если взять заем очень сложно? Некоторые банки здесь рассматривают кредит самого индивидуального предпринимателя и опыт бизнес-заимствования, как физического лица.
Разумеется, это не все, а только самые распространённые причины отказов.
Малый бизнес – это довольно нестабильная и рискованная деятельность, а потому считать постоянным доход ИП и делать прогнозы на будущее довольно сложно. Из-за этого банки и отказывают в предоставлении займов тем лицам, которые ведут предпринимательскую деятельность.
Как узнать причину отказа?
К сожалению, реальность такова, что банк не обязан отчитываться перед клиентом, почему именно он отказывает в кредитном продукте. И в данном случае на стороне банка закон, а именно Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).
Согласно ГК РФ ст.821, ознакомиться с которой можно по ссылке, действуют следующие правила:
- Финансовая организация может отказать в предоставлении кредита, причем, по причинам, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная клиенту сумма не будет возвращена в срок.
- Так же заемщик может отказаться от кредита, уведомив об этом банк до предоставления кредита.
- Если заемщик нарушил условия договора, то банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Как видите, банк имеет полное право отказать в кредите, и при этом не озвучивать причины своего решения.
Как повысить шансы на одобрение?
Повысить шансы на одобрение помогут следующие действия:
- Официальный срок ведения бизнес. Чем больше просуществует ваш бизнес, тем больше у вас шансов на то, что вам одобрят вашу заявку.
- Так же на одобрение влияет официальность ведения бизнеса, и если вы скрываете свои доходы, то кредита вам, скорее всего, не видать.
Один из самых важных параметров для банка – это уровень доходности. От этого зависят риски банка и ваша платежеспособность. Сможете ли вы платить ежемесячные платежи перед банком? Предоставьте информацию о доходах ИП, и тогда ваш шанс на одобрение кредита значительно повысится.- Если ваша компания не может похвастаться высоким уровнем дохода, то тогда вам нужно будет предоставить в банк ликвидный залог (недвижимость или транспортное средство), либо платежеспособного поручителя.
- Ну и конечно же немаловажный пункт – это положительная кредитная история. Если вы когда-то уже брали кредит в этом банке и успешно его выплатили, финансовая организация наверняка отнесется к вам более лояльно.
Все эти пункты повысят ваши шансы на одобрение заявки и помогут, в случае надобности, повысить сумму по кредиту.
Что делать, если не дают кредит?
Бывает, что после рассмотрения заявки банк не соглашается выплачивать кредит и не спешит одобрять вашу заявку. Тогда можно попробовать подать заявку повторно, но с лучшими условиями. Предоставьте сведения о доходах или подайте информацию о залоге – все это положительно повлияет на вашу заявку и увеличит ваш шанс на получение кредита.
Если же заявка вновь оказалась отрицательной, и в кредите вам опять же отказали – попробуйте воспользоваться услугами другого банка. Как вариант, чтобы не терять время, можно воспользоваться онлайн-заявкой.
Альтернативы кредитам
Как вариант, всегда можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций. К сожалению, у них есть один существенный недостаток – это большие проценты по кредиту.