Кредиты юридическим лицам – ставки

Кредиты для юридических лиц достаточно серьезно отличаются от займов, которые банки выдают гражданам. Это касается практически всех основных параметров оформляемых кредитов:

1. Направление расходования средств. Физические лица получают, главным образом, потребительские кредиты, в то время как организации оформляют ссуды, прежде всего, для развития и нужд бизнеса;
2. Размер и продолжительность. В подавляющем большинстве случаев займы юридическим лицам намного крупнее и выдаются на более длительный срок, чем физическим. Единственным исключением из этого правила выступает ипотечное кредитование, которое для граждан также нередко оформляется на серьезную сумму и на 10, 15 или даже 20 лет;
3. Процентная ставка. Как правило, процентная ставка для юридических лиц несколько ниже, чем для граждан. Это объясняется наличием больших возможностей для предоставления обеспечения по займу в виде недвижимости или других активов, а также поручительства как со стороны физических, так и юридических лиц.

Особенность процентных ставок по кредитам для юридических лиц

В отношении процентной ставки по кредитам для организаций необходимо отметить следующий факт: не следует рассматривать все юридические лица как нечто однородное. Дело в том, что для крупной корпорации и для небольшой компании условия кредитования могут очень заметно различаться. Очевидно, что в первом случае при предоставлении ликвидного залога удается оформить займ под 9-10%, а во втором отличной процентной ставкой будет считаться 13-14%.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему коммерческие предложения банков в части кредитов для юридических лиц практически всегда содержат большой разброс в возможных условиях оформления займа. Конкретные параметры кредита будут определяться, исходя из характеристик заемщика, стоимости и ликвидности предоставляемого им залога и других подобных показателей.

Еще одной особенностью кредитования юридических лиц является возможность оформления трех вариантов займов:

• Кредит. Подразумевает единовременное получение всей суммы;
• Кредитная линия, которая бывает двух видов – возобновляемая и невозобновляемая. Она подразумевается получение выделенной суммы частями по необходимости. При этом возобновляемая кредитная линия позволяет брать средства и затем возвращать их неоднократно в течение действия кредитного договора;
• Овердрафт. Самый простой и достаточно удобный вариант кредитования. Предполагает получение заемных средств на небольшой срок, как правило, на 2 недели. По его истечению заемщик должен погасить долг, после чего может снова пользоваться овердрафтом. Размер кредитного лимита в этом случае определяется, исходя из оборотов заемщика по счета.

Очевидно, что процентная ставка зависит от вида оформляемого юридическим лицом займа. Наиболее низкой она является для обычного кредита и овердрафта.

Кредитная линия, как правило, обходится заемщику несколько дороже. Хотя, как уже отмечалось, на величину процентной ставки оказывают серьезное влияние и другие факторы.

Почему банки дают кредиты под такие проценты

Процентная ставка зависит от большого количества параметров кредита, к числу наиболее важных из которых относятся:

• Кредитная история заемщика. Получение кредита клиентом с проблемной историей взаимоотношений с банками весьма проблематично. Более того, при наличии текущих долгов это становится вовсе маловероятным. Естественно, при одобрении кредита в этом случае банк будет страховаться резким увеличением процентной ставки;
• Обеспечение по кредиту. Наиболее сильно снизить процентную ставку может предоставление юридическим лицом залога в виде ликвидной недвижимости или другого актива, а также оформление поручительства со стороны физических или, что еще лучше, юридических лиц. В этом случае клиент может рассчитывать на снижение величины процента на 2-3, а в некоторых ситуациях и 4-5%;
• Продолжительность пребывания на рынке. Банки намного охотнее дают кредиты давно и успешно работающим предприятиям. Вполне естественно, что недавно открывшейся компании оформить займ намного сложнее. Логичным следствием такого подхода выступает совершенно разная процентная ставка, которая устанавливается в указанных ситуациях;
• Сумма и срок кредитования. Получение крупного кредита под надежный и ликвидный залог на длительный срок обходится клиенту, если сравнивать процентную ставку, намного дешевле. Это вполне логично, так как подобная финансовая сделка приносит банку стабильный доход в течение длительного времени;
• Степень сотрудничества с кредитной организацией. Большинство банков одним из условий кредитования ставит не просто открытие клиентом счета в этой финансовой организации, но и перевод туда значительной части операций. Естественно, если юридическое лицо давно и взаимовыгодно сотрудничает с банком по различным направлениям, оно может рассчитывать на более выгодные условия кредитования, которые выражаются в оперативном рассмотрении заявки, минимальном количестве предъявляемых требований и, конечно же, низкой процентной ставке.

Средние ставки по кредитам для юридических лиц

Изучение размещенного выше внушительного списка факторов, влияющих на уровень процентных ставок, позволит понять, почему так серьезно различаются условия кредитования для крупного, среднего и малого бизнеса.

Официальная статистика Центробанка показывает, что минимальной процентной ставкой для предприятий средних размеров сегодня можно считать 13-15%.

Малые организации и индивидуальные предприниматели в большинстве случаев могут получить кредит, как минимум, под 15-18%. При открытии нового бизнеса сложно рассчитывать на получение займа по более низкой ставке, чем 19-20%. Конечно же, особняком стоят крупные предприятия и корпорации. При выполнении описанных выше условий в части кредитной истории и предоставления обеспечения они вполне могут получить крупный кредит на длительный срок под 9-10% годовых. Очевидно, что реальная процентная ставка по займу окажется несколько выше за счет различных комиссий и прочих сопутствующих выплат, однако, в любом случае эти условия кредитования намного выгоднее, чем для большинства остальных предприятий.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту

В настоящее время рассчитать процентную ставку по любому кредиту несложно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн калькулятором. Этот простой и удобный сервис легко найти на сайте практически каждого серьезного банка или на различных ресурсах в сети, специализирующихся на банковской, кредитной или финансовой тематике.

Для того, чтобы понять реальные расходы по кредиту, необходимо вычислить не декларируемую банком, а реальную процентную ставку, которую часто называют эффективной. Для ее расчета следует учесть абсолютно все выплаты по кредиту, включая различные комиссии, проценты за обналичивание, платежи по страховке и другие подобные расходы. Вместе они образуют сумму переплаты. Разделив ее величину на сумму основного долга и продолжительность кредита, можно получить эффективную процентную ставку.

Что позволяет получить более низкую ставку

Для того, чтобы максимально снизить процентную ставку по кредиту, необходимо использовать следующие способы:

• Иметь хорошую кредитную историю. Даже организации, имеющие какие-либо проблемы с банками в прошлом, постепенно могут исправить кредитную историю;
• Предоставить обеспечение по займу, которым может выступать залог, желательно, ликвидный, или договор поручительства;
• Разработать бизнес-план, который способен убедить специалистов банка в перспективности бизнеса потенциального заемщика;
• Стать клиентом банка и сотрудничать с ним по различным направлениям. Это один из самых простых и доступных вариантов снижения процентной ставки, однако, он требует определенного времени.

Для субъектов малого бизнеса отличным и вполне реальным способом сократить собственные расходы по кредиту является участие в какой-либо программе государственной поддержки предпринимательства.

Подобные проекты периодически разрабатываются и реализуются в России, причем в достаточно заметных масштабах.

Где юридическому лицу получить кредит с низкой ставкой

Сегодня практически все банки работают с юридическими лицами, что легко объясняется выгодностью и привлекательностью этого сегмента рынка для разнообразных финансовых учреждений. Конечно же, наиболее интересны для банков крупные корпоративные клиенты. Причины такого подхода уже были объяснены выше.

Поэтому при желании получить кредит юридическое лицо может рассмотреть сразу множество вариантов, что позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий. Наиболее популярными сегодня на рынке считаются предложения Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ 24 и других лидеров банковского сектора страны.

Однако, в последнее время все активнее предлагают услуги бизнесу, прежде всего, малому и среднему, такие банки, как Тинькофф, Восточный Экспресс Банк, Точка и Модульбанк. Их предложения не всегда в состоянии конкурировать с финансовыми условиями, которые предлагают ведущие кредитные организации страны, тем не менее, благодаря высокому уровню обслуживания и активному использованию современных технологий ведения банковского бизнеса, их положение на рынке становится все более заметным.

На какой срок и какую сумму можно рассчитывать

По уже упоминавшимся причинам срок и сумма кредитов для юридических лиц могут весьма сильно отличаться – начиная с 2-х недель и суммы в 50 тыс. рублей для овердрафта и заканчивая 15—20 годами и суммами в несколько сотен миллионов рублей.

Риски и возможные проблемы

Получение кредитов юридическими лицами сопровождается теми же рисками, что и любой другой вид займа. Главный из них – опасность возникновения ситуации, когда клиент не в состоянии обслуживать имеющийся у него долг, что может стать причиной разорения, банкротства или закрытия бизнеса.