Кредиты малому бизнесу Россельхозбанк

Россельхозбанк работает с малым бизнесом точно так же, как и с крупным или физическими лицами. Банк существует с 2000 года и за это время показал себя надежным партнером. Даже во времена кризиса организация продолжает исправно выполнять свои обязательства перед клиентами. Рассмотрим какие варианты кредитования предлагаются малому бизнесу.

Общие условия кредитования в Россельхозбанке

Единственное общее условие для всех клиентов-представителей малого бизнеса заключается в том, что компания должна существовать на момент получения средств не менее трех месяцев и все это время вести деятельность. Все остальные особенности, условия и требования согласовываются в индивидуальном порядке и/или зависят от выбранного кредитного продукта.

Какие программы доступны?

Россельхозбанк предлагает своим клиентам-представителям малого бизнеса следующий набор программ кредитования. Каждая из них предназначена для определенных целей, помогая предприятию решать краткосрочные и долгосрочные задачи.

На пополнение оборотных средств предлагается кредитная программа «Оборотный стандарт». Она в первую очередь ориентирована на:

• Приобретение ТМЦ (товарно-материальные ценности).
• Любых товаров или материалов, при условии, что они будут использоваться с целью реализации или для обеспечения работы предприятия.
• Выплату заработной платы и оплату услуг сторонних организаций.
• Перечисления средств в бюджет.

Основные особенности кредитного продукта:

• Возможность предоставить в качестве залога ТМЦ на все 100% от суммы кредита.
• Срок действия кредитного договора может достигать двух лет.

На сезонные работы действует целый набор кредитных программ:

• Для развития растениеводства.
• Для развития животноводства.
• Средства под залог будущего урожая.
• Переработка (для предприятий, закупающих товары для их последующей переработки).
• Агро (для обеспечения деятельности предприятия под залог будущих товаров).
• Оптимальный (для обеспечения деятельности предприятия под залог техники, оборудования и недвижимости).
• На покупку зерна.

Основные особенности:

• Возможность подобрать продукт с наиболее подходящими условиями.
• В качестве залога может использоваться различное имущество предприятия, даже не самое ликвидное.

Инвестиционные программы, как и в случае с сезонными, представлены в широком ассортименте:

• Инвестиционный стандарт: рассчитана на 8 лет, с возможностью отсрочки погашения тела кредита до 1,5 лет. При этом банк готов рассмотреть индивидуальный график погашения. Выдается сумма до 60 миллионов рублей.
• На приобретение оборудования/техники: выдается кредит сроком на 7 лет с возможностью отсрочки на 1 год. В качестве залога предоставляется покупаемая техника/оборудование.
• На покупку недвижимости: рассчитана на 8 лет. Максимальная сумма – до 200 миллионов рублей. В залог придется предоставить тот объект, который покупается. Есть еще один вариант этой программы «Коммерческая ипотека», отличающаяся небольшой суммой в 20 миллионов и сроком до 10 лет. Альтернативный вариант – на покупку земли. В этом случае в залог берется приобретаемый участок. Сумма жестко не фиксирована, но максимальный срок кредитования 8 лет с возможностью отсрочки в 2 года.
• На покупку животных: кредит не имеет ограничений по срокам и сумме (рассчитываются индивидуально), но отсрочка может составлять только 1 год. Кредит допускает возможность приобретения животных у иностранных компаний.

Кредит на открытие малого бизнеса: Россельхозбанк не предлагает отдельных кредитных программ на открытие малого бизнеса, однако благодаря представленным выше инвестиционным кредитам можно сразу после основания фирмы (через три месяца ее работы) приобрести все необходимое для полноценной работы. Формально это можно считать кредитом на открытие бизнеса, хотя фактически он выдается в инвестиционных целях. Также сюда может относится продукт «Стань фермером». Подробнее о нем ниже.

Программа “Доступный заем” интересна тем, что кредит выдается без необходимости предоставлять залог. При этом, срок действия кредитного договора может достигать 3-х лет, а благодаря возможности установить индивидуальный график погашения и низкой ставке по процентам, этот кредит может стать оптимальным решением для любого малого бизнеса.

Кредитная программа “на создание собственных семейных ферм” ориентирована, как и следует из названия, на создание семенных ферм. Средства, получаемые в рамках этой программы, могут направляться как на строительство новых, так и реконструкцию или модернизацию уже существующих семенных ферм. Размер кредитования зависит от стоимости работ по обустройству фермы и ее комплектации. За основу расчета берется 80% от потенциально потраченных средств, что подразумевает наличие первоначального взноса в размере 20%. Выдается кредит на срок от 2 до 15 лет, в зависимости от того, на что именно будут направлены деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, находящаяся в состоянии незавершенного строительства. При необходимости банк может предоставить отсрочку по уплате тела кредита на срок до 3-х лет.

Программа “Обеспечения выполнения государственного или муниципального контракта” относится к краткосрочным кредитам (сроком до 90 дней). Основная цель – обеспечить получение компанией муниципального или государственного контракта в той ситуации, когда самой фирме не хватает для этого средств. Сумма кредита определяется исходя из финансового состояния заемщика. Предоставлять залог в качестве обеспечения не обязательно, хотя он может увеличить получаемую сумму.

Программа для бизнеса “Персональный овердрафт” предназначается для обеспечения операционной деятельности предприятия. При оформлении нет необходимости предоставлять залог, а сама сумма кредита может достигать 10 миллионов рублей. Деньги предоставляются на срок до 12 месяцев при сроке одного транша не более 30 дней. Клиент вправе самостоятельно выбирать, будет ли установленный лимит кредитования плавающим или фиксированным.

Кредитная программа для бизнеса “Под залог покупаемого оборудования и техники” выдается на срок от 4 до 7 лет, в зависимости от типа приобретаемого имущества и его состояния. Сумма кредита составляет 85% от общей стоимости, 15% клиент вносит лично. В качестве залога принимается та же техника или оборудование, которое планируется купить. При необходимости банк готов предоставить льготный период оплаты кредита сроком на 1 год.

Программа “Рациональный заем” является уникальным кредитным продуктом Россельхозбанка, аналогов которого у конкурентов нет. Средства в размере до 30 миллионов выдаются сроком на 5 лет, при этом не требуется никакое обеспечение. Клиент может согласовать с банком индивидуальный график погашения задолженности и даже попросить 2 года льготного периода.

Кредит “Стань фермером” ориентирован на тех клиентов, которые планируют развивать собственный бизнес или даже открывать его с «ноля». Предлагается сумма до 15 миллионов рублей, но предназначены деньги для КФХ (крестьянско-фермерских хозяйств). Для получения кредита сначала необходимо зарегистрировать такое хозяйство и только потом получить возможность распоряжаться деньгами. Срок кредитования до 10 лет и сравнительно низкая процентная ставка станут отличным подспорьем как всем новичкам, так и опытным фермерам.

Экспресс программы кредитования представлены кредитным продуктом «Экспресс».

Он выгодно выделяется от остальных аналогов незначительным сроком рассмотрения заявки – всего за 4 дня. Клиент в зависимости от своего финансового положения может получить до 1 миллиона рублей и при этом пакет документов, необходимый для займа, требуется предельно минимальный. Срок действия договора 2-3 года, в зависимости от целей получения денег, а максимальный льготный период в данном случае составляет всего 1 месяц.

Рефинансирование в Россельхозбанке представлено двумя программами:

• «Рефинансирование»
• «Выгодное решение»

Обе предназначены для перекредитования фирмы из другого банка в Россельхозбанк. Благодаря выгодным условиям, это не только позволяет финансовой организации привлекать новых клиентов, но и облегчает бремя выплат самих компаний. Продукт «Рефинансирование» не имеет жестко фиксированных условий или требований. Он интересен тем, что все элементы согласовываются с клиентом в индивидуальном порядке, что помогает разрешить даже не самые простые и стандартные ситуации. Второй продукт «Выгодное решение» ориентирован на срок в 10 лет, а максимальная сумма, которую может получить заемщик составляет 20 миллионов рублей.

Другие варианты кредитных продуктов в целом мало отличаются от всех перечисленных выше программ за одним исключением – банковские гарантии. Они выдаются в качестве обеспечения выполнения компанией своих обязательств перед клиентами. При возникновении проблем компенсацию выплачивает банк. Все условия кредитов такого типа согласовываются в индивидуальном порядке.

Требования и условия

Как уже было сказано выше, большая часть всех условий и требований зависит от кредитных продуктов. Более того, с клиентом в индивидуальном порядке согласовываются особо важные для него или банка моменты. В этом случае условия могут значительно отличаться от стандартных. Однако если обобщить, можно выделить основные элементы.

Необходимые документы (обязательный комплект):

• Паспорт клиента ИП или удостоверяющие личность документы представителя фирмы (включая сюда и доверенность на осуществление действий от лица фирмы).
• Документы, подтверждающие факт регистрации предпринимателя/фирмы в налоговых органах.
• Если деятельность подразумевает лицензирование, то эти бумаги тоже нужны.
• Финансовые документы, показывающие результаты работы клиента за период, указанный сотрудником банка (но не менее 3-х месяцев).

В зависимости от выбранного кредитного продукта, дополнительно могут потребоваться документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, транспорт, оборудование, товары или любые другие варианты имущества, которые предлагаются в качестве залога.

Размеры займов: сумма кредита в большинстве случаев напрямую зависит от финансового состояния потенциального заемщика. Нижний предел обычно определяется как 50 тысяч рублей, а вот верхний не установлен в принципе и может составлять как 1 миллион, так и 10 или даже 100.

Процентные ставки также варьируются в широких пределах. Даже в рамках одного кредитного продукта могут предлагаться разные условия в зависимости от наличия обеспечения, финансового состояния, срока работы фирмы, назначения средств, срока кредитования и много другого. Минимальная ставка составляет 9%, максимальная 20%.

Как рассматриваются заявки?

Перед получением кредита клиенту необходимо оформить заявку. Сделать это можно двумя способами:

1. В режиме онлайн на сайте банка.
2. При личном посещении отделения.

Первый способ удобнее, так как не вынуждает тратить время, зато второй помогает познакомиться с кредитными специалистами, обговорить все возможности и условия, а также, с их помощью, подобрать оптимально подходящий кредитный продукт. Следует учитывать, что не всегда клиент может получить деньги именно по тому продукту, по которому планировал. Сотрудник банка укажет на это, предложив более подходящий вариант.

Как оценить вероятность одобрения?

На вероятность одобрения гарантировано влияет несколько факторов:

1. Положительная кредитная история без просрочек и любых проблем.
2. Положительный финансовый результат работы фирмы.
3. Отсутствие других кредитов (как в этом, так и в других банках).
4. Достаточный объем прибыли для погашения тела и процентов по кредиту.
5. Наличие дорогостоящих объектов залога, которые фирма готова передать в залог банку.
6. Долгий срок работы фирмы.
7. Наличие четкого бизнес-плана дальнейшего развития фирмы.

Частые причины отказов

• Есть просрочки по кредитам. Хуже всего, когда эти кредиты еще активны и на момент рассмотрения клиентом не оплачиваются. Единственное исключение – рефинансирование, но и в этом случае банк предпочтет клиента, который в состоянии обеспечивать долг.
• Отсутствие всех необходимых документов.
• Нет залога.
• Фирма постоянно показывает убытки.
• Клиент не может объяснить, как он будет использовать полученные средства.

Порядок действий в случае отказа

1. Уточнить, что именно смутило сотрудников банка или кредитный комитет (нередко менеджер уверен, что кредит будет выдан, а на комитете проект «рубят» по тем или иным причинам).
2. Исправить ситуацию: предоставить требуемые документы, закрыть кредиты в других банках, показать полученный доход, составить бизнес-план и так далее. Детальная «работа над ошибками» зависит от причин отказа.
3. Если ситуацию невозможно исправить (например, нет денег на закрытие другого кредита), обсудить с менеджером другие программы, возможность рефинансирования или предложить условия, которые могли бы компенсировать риск (например, предложить в залог больше дорогостоящего имущества чем требуется по условиям договора).

Получение и обслуживание кредита

За получение кредита необходимо заплатить до 2,5% комиссии от суммы займа. Обслуживание долга также платное. Помимо процентов и тела кредита дополнительно придется оплачивать до 0,5% годовых. Следует учитывать, что у банка есть большой набор кредитных программ, при получении которых комиссия не взимается, и за обслуживание также ничего не нужно платить.

В зависимости от выбранного кредитного продукта и цели получения средств, клиент может получить всю сумму на свой счет и распоряжаться ею в рамках, установленных кредитным договором. В другой ситуации (например, при покупке недвижимости, техники, оборудования или ТМЦ), деньги перечисляются сразу поставщику, а клиент получает товар и обязательство по долгу.

Обслуживание кредита подразумевает ежемесячные выплаты за пользование кредитом (тело и проценты), а в некоторых случаях они дополняются оплатой комиссии.

Что предлагают конкуренты

• Минимальная процентная ставка: 6% от банка «Кредит Европа». Кредитование производится только в евро или долларах США сроком от 1 месяца до 5 лет. Чем меньше срок, тем меньше ставка. Обязательное условие – наличие дорогостоящего имущества, оформляемого в качестве залога.
• Максимальный размер кредита: до 1 миллиарда рублей от «Сбербанка» под гарантии корпорации МСП (Малого и среднего предпринимательства). Ставка 9,6% при кредитовании сроком до 5 лет.
• Максимальный срок кредит: до 10 лет от того же Сбербанка. Минимальный предел суммы – 150 тысяч рублей, а ставка – 11,8% годовых.

Среди всех аналогов, Россельхозбанк выгодно отличается именно своим индивидуальным подходом, в рамках которого он может предложить условия выгоднее, чем у большинства конкурентов.