Кредит на развитие бизнеса

Кредитование на развитие бизнеса – это один из самых популярных вариантов займов как среди представителей малого бизнеса, так и среди крупных корпораций. Такие возможности предоставляют не все банки, однако практически всегда есть несколько продуктов, которые ориентированы «на любые цели», что позволяет их с успехом использовать для развития своего бизнеса.

Особенности кредитов на развитие бизнеса

Кредиты такого типа нужны тем предприятиям, которые видят возможные перспективы, но не имеют возможности в нужном объеме выделить средства для развития и модернизации. За счет кредита они получают такой шанс и направив деньги на обустройство новых мощностей, покупку недвижимости, найти опытных специалистов или любые другие направления, они могут увеличить прибыль до такого уровня, чтобы можно было выплачивать кредит и при этом сохранять доход на уровне хотя бы том, который был до получения займа. После того как все платежи будут произведены, фирма начинает получать повышенный доход без дополнительных расходов, что уже помогает развиваться дальше без помощи банка или, наоборот, взять еще один кредит, чтобы сделать темпы роста доходности еще более высокими.

Виды кредитов

Все виды кредитов на развитие можно разделить на несколько основных категорий:

• Покупка недвижимости. Если компания до этого момента арендовала помещение, в котором велась деятельность, после покупки необходимость дополнительно тратить на аренду деньги исчезнет. Всегда лучше выплачивать долг за свою собственность, ведь он когда-то закончится, чем постоянно платить аренду.
• Покупка оборудования/транспорта/техники. Это помогает увеличить производственные мощности, быстрее доставлять товары (или в больших объемах), а также совершать другие операции, которые ранее приходилось заказывать у других фирм. В идеальном варианте любая компания стремится к полностью замкнутому циклу производства, при котором из самостоятельно добываемого сырья производится товар, направляемый напрямую покупателю. Для этого нужны не только серьезные мощности, но и помещения с оборудованием.
• Покупка ТМЦ (товарно-материальных ценностей). Если фирма работает по схеме перепродажи товаров с небольшой наценкой, возможность совершить оптовую закупку поможет существенно сократить расходы, и увеличить прибыль.
• Модернизация. Любая техника и помещения регулярно нуждаются в обновлении или модернизации. Кредитные программы, направленные именно на это, помогают без дополнительных затрат увеличить доходность от точно такой же выполняемой работы. Например, если заменить старые станки новыми, они смогут за единицу времени выдавать больше продукции с теми же трудозатратами.

Получение кредит на развитие бизнеса “с нуля”

Большинство банков предпочитает работать с уже устоявшимися компаниями, которые могут показать финансовый результат, уже обладают каким-то имуществом и в целом способны работать даже без кредита.

Для амбициозных личностей, решивших начать свое дело «с нуля» предлагаются программы потребительского кредитования без указания конкретной цели. Банку все равно куда клиент направит свои деньги и, если это будет основание собственного бизнеса, никто не скажет ничего против. Тем не менее при оформлении такого займа рекомендуется предоставлять детализированный бизнес-план. Это поможет получить большую сумму кредита. Из проблем в данном случае нужно отметить тот факт, что заем берет физическое лицо и оно же должно его отдавать. Если это планируется делать за счет прибыли, полученной от новой фирмы, то сначала эти деньги нужно в качестве заработной платы или иных платежей перевести учредителю и только потом он сможет погашать задолженность.

Кредиты на развитие бизнеса для ООО

Общества с ограниченной ответственностью в плане стремления к развитию и получению увеличенной прибыли ничем не отличаются как от самых мелких ИП, так и от крупных корпораций.

Условия

Условия зависят от выбранного банка и кредитного продукту. Может применяться ограничение по возрасту для заемщика, выставляться требования к финансовому результату, необходим будет залог и так далее. Если обобщить всю информацию, то можно отфильтровать все условия, разделив их на несколько основных групп.

Требования к заемщику

• Возраст: от 18 до 65 на момент подачи заявки. Для военнообязанных (до 27 лет) дополнительно потребуется военный билет или его заменитель (например, белый билет).
• Наличие гражданства РФ.
• Наличие прописки.
• Наличие документа, удостоверяющего личность. В некоторых случаях требуют дополнительные документы типа загранпаспорта или водительского удостоверения.
• Полное психическое здоровье.
• Постоянный официальный доход.

Требования к бизнесу

• Фирма должна работать как минимум 3 месяца (в некоторых банках требуется 12 месяцев работе или больше).
• Положительный финансовый результат с доходом, позволяющим не только поддерживать работу фирмы, но и выплачивать кредит.
• Наличие имущества, пригодного для передачи в залог.
• Отсутствие просрочек ранее полученных кредитов.
• Полностью легальная деятельность, подтвержденная лицензиями (если они требуются).
• Регистрация в налоговой и других государственных органах.

На какую сумму можно рассчитывать? В среднем, на развитие бизнеса берут суммы от 1 миллиона и выше. В данном случае все зависит от фирмы, залога, показателей работы и возможностей банка.

Огромное значение имеет и целевое назначение кредита.

Если это просто оборотные средства, то лишь в редких случаях можно получить больше 5 миллионов, а вот если планируется приобретение недвижимости, техники или оборудования с передачей этого имущества в залог, то банк может пойти и на существенное увеличение суммы. В такой ситуации уже происходит индивидуальное согласование условий.

На какие сроки дают кредиты? Минимальный срок кредита обычно составляет 1-3 месяца, но для развития бизнеса этого мало. Стандартный срок, встречающийся практически во всех банках 2-3 года. Реже 5 лет. Еще реже финансовая организация готова предоставлять деньги на 10 лет или больше. Для развития бизнеса большее значение играет льготный период. Это такой срок, на протяжении которого нужно платить только проценты, но не тело кредита. Для новообразованных предприятий или компаний, который планируют радикальную модернизацию вариант кредита с предусмотренным льготным периодом длительностью хотя бы 1 год может стать оптимальным вариантом. К моменту окончания льготы как раз может закончится модернизация и предприятие сможет выйти на максимум своих возможностей, что и позволит безболезненно начать оплачивать также и тело долга.

Кредиты с залогом и без него отличаются друг от друга в первую очередь суммой и во вторую, процентной ставкой.

На практике, беззалоговые займы, как более рисковые для банка, предлагаются с более высокой ставкой 14-15% и выше. Залог предполагает получение серьезной суммы и меньшую процентную ставку в пределах 12-13%. При открытии фирмы из имущества человек может предложить только частную собственность. А вот уже действующее предприятие может в качестве обеспечения отдать недвижимость, где производится работа, оборудование, транспорт и так далее.

Процентные ставки очень отличаются в зависимости от банка. В некоторых случаях можно получить кредит на развитие бизнеса под 12-13% годовых, но чаще встречаются цифры в 16-20%. Как уже было сказано выше, на этот показатель оказывает значительное влияние наличие или отсутствие залога, финансовые показатели фирмы, сумма займа и срок действия кредитного договора.

Порядок получения

Общий порядок, актуальный для любого банка будет выглядеть примерно так:

1. Поиск подходящего предложения.
2. Подготовка документов в соответствии с выставленными банком требованиями.
3. Посещение отделения банка.
4. Консультация с кредитным специалистом касательно того, что финансовая организация может предложить компании.
5. Оформление всех бумаг (договора кредита и залога).
6. Получение средств на счет или наличным образом.

Необходимые документы

• Паспорт заемщика или другие документы, подтверждающие его личность.
• Справка о доходах.
• Данные о поручителях/созаемщиках.
• Документы о фирме (свидетельство о госрегистрации, регистрация в налоговой и так далее).
• Финансовые показатели фирмы.
• Документация об имуществе, передаваемом в залог.

Как рассматриваются заявки

1. Клиент подает заявление в банк с одновременным предоставлением указанных выше документов.
2. Клиент заполняет анкеты и другие документы в банке.
3. Кредитный специалист на основе полученной информации проводит анализ и возможности потенциального заемщика. При необходимости запрашивает дополнительные бумаги.
4. Результаты анализа передаются на кредитный комитет банка.
5. По результатам заседания комитета принимается решение о том, выдавать кредит или нет.
6. Клиента оповещают о решении.

В некоторых случаях уже после кредитного комитета могут потребоваться дополнительные документы, информация или данные. Также могут быть выставлены определенные условия, на которых банк может предоставить заем. Например, перевести не 50% всех оборотов, а 100%.

Вероятность одобрения зависит от того, какую информацию предоставляет клиент и что именно он просит. Если нужен небольшой кредит, например, на покупку офисной мебели и оборудования, при этом фирма показывает положительную динамику развития и роста прибыли и даже готова предоставить залог, то такой заем одобрят практически со 100% вероятностью. А вот когда проблемная фирма, с кредитами в других банках, не имея залога запрашивает несколько миллионов просто для того, чтобы расплатиться с долгами и постараться хоть как-то удержаться «на плаву», то в этом случае шанс получить кредит будет минимальным. Банк оценивает потенциальные риски и если они переходят за уровень допустимого, следует отказ.

Причины отказов

• Просроченные платежи по кредитам в любых банках.
• Плохая кредитная история.
• Фирма не показывает доходов.
• Нет залога.
• Не были предоставлены все запрошенные документы.

Где взять кредит на развитие бизнеса?

Практически во всех банках можно найти продукт, который подойдет для развития бизнеса. Это может быть как обычный кредит на «любые цели», так и специализированные займы на покупку оборудования, недвижимости, техники или транспорта.

Сбербанк: кредитный продукт «Экспресс под залог».

• Сумма: от 300 тысяч до 5 миллионов рублей.
• Ставка: до 19%.
• Срок кредитования: до 3-х лет.
• Требуется обеспечение в виде залога.

Альфа-банк: кредитный продукт «Партнер.

• Сумма: от 500 тысяч до 6 миллионов рублей.
• Ставка: от 13,5 до 19,5%.
• Срок: до 3-х лет.
• Не нужен залог.

Россельхозбанк: продукт «Индивидуальное кредитование».

• Сумма: не ограничена.
• Ставка: зависит от суммы и срока.
• Срок: до 15 лет.
• По этому продукту можно подобрать особые условия, индивидуальные для каждого клиента.

ВТБ-24: кредит «Инвестиционный».

• Сумма: от 850 тысяч рублей.
• Ставка: от 10,9%.
• Срок: до 10 лет.
• Есть льготный период до 6 месяцев.

Тинькофф бизнес: кредит «Овердрафт».

• Сумма: от 50 тысяч.
• Платеж фиксированный: 490 рублей/месяц.
• Доступен только для клиентов, обсуживающихся в банке.

Государственные программы для развития бизнеса также могут помочь, однако в данном случае все зависит от типа предприятия, его деятельности и того, оказывает ли фирма какую-то помощь государству.

Например, она может заниматься развитием инфраструктуры, «поднимать» сельское хозяйство и так далее. Многие банки сотрудничают с государственными органами, предлагая программы развития в установленных правительством рамках. Приведем пример на основе предложения от «Россельхозбанка»:

• Сумма: от 5 миллионов до 1 миллиарда рублей.
• Ставка: 9,6-10,6%.
• Срок: подбирается индивидуально.
• Есть льготный период до 3-х лет.

Предложения других банков

• «РНКБ»: сумма от полумиллиона до 70 миллионов рублей сроком до 5 лет под 13% годовых.
• «Локо Банк»: сумма до 5 миллионов рублей сроком на 7 лет под 12,9% годовых.
• «Промсвязьбанк»: сумма от 3-х до 150 миллионов рублей сроком на 15 лет под 12,3% годовых.

Преимущества и недостатки кредитов на развитие бизнеса

Кредит на развитие бизнеса дает возможность предприятию развиваться максимально быстро и эффективно. Далеко не у каждой фирмы есть деньги на закупку требуемого оборудования, приобретение недвижимости или транспорта. Кредит помогает решить эту проблему, не вынуждая компанию арендовать все необходимое, благо платежи по займу не слишком значительно отличаются от арендной платы. С другой стороны, кредит – это всегда дополнительная финансовая нагрузка. В случае с арендой, если что-то пойдет не так и планируемого роста доходов не будет, можно просто разорвать договор аренды и закрыть предприятие. С кредитом все не так просто, ведь он будет использован на покупку собственности, с которой нужно что-то будет делать и при этом продолжать выплачивать деньги в банк.

Порядок погашения

Порядок зависит от выбранного банка, но в общем счете он стандартен практически везде. Сразу после получения денег (или их перечисления поставщику в счет покупки требуемого имущества) фирма должна начать ежемесячные выплаты по долгу. Если используется льготный период, то платить придется только проценты. В дальнейшем к ним добавляются и платежи по телу кредита. Выплаты бывают двух типов:

• Аннуитет – платеж четко фиксирован и не изменяется. Он будет одинаковым как в первый месяц, так и последний месяц обслуживания долга. Сумма платежа будет меньше, чем при дифференцированной системе, но общая переплата получится выше.
• Дифференцированный – платеж не фиксирован и постоянно изменяется в меньшую сторону по мере совершения выплат. В первую половину срок платеж будет выше, чем в предыдущем случае, но общая переплата по займу получится ниже.

Альтернативы

Учитывая тот факт, что большинство кредитов не ориентированы непосредственно на развитие бизнеса, а предназначаются для «любых целей» или для инвестирования деятельности, альтернативой могут считаться только совсем узкоспециализированные кредиты. Например, предоставление банковских гарантий. Это не влияет непосредственно на развитие бизнеса, но может стать причиной получения выгодного заказа (даже государственного), благодаря чему будет дан толчок к развитию.

Возможные проблемы

Единственная проблема, которая может возникнуть – это несоответствие плановых показателей и реальности.

Если бизнес-план был составлен неправильно, с ошибками или он не учитывает возможные изменения на рынке товаров/услуг, фирма окажется в неприятной ситуации, в которой получать прибыль становится невозможно, а выплачивать кредит банку все равно нужно. Кроме того, всегда остаются актуальными возможные изменения в законодательстве или катастрофы. И если первые еще как-то можно прогнозировать, то со вторыми все значительно сложнее. В этом случае может помочь страхование.