Кредит для бизнеса под залог недвижимости

Недвижимость является одним из самых интересных для банков залогом при заключении договоров кредитования как с физическими, так и с юридическими лицами. Это объясняется тем, что здания, сооружения, производственные площади считаются высоко ликвидными активами, которые можно быстро и выгодно продать. Финансовые учреждения, предоставляющие кредиты бизнесу под залог недвижимостью, могут предложить довольно выгодные условия для своих клиентов.

Особенности кредитования под залог недвижимости

Клиенты, которые приходят в банки за кредитами и предлагают в виде залогового имущества свою недвижимость, могут рассчитывать на более крупные кредитные суммы. Кроме того, есть возможность получить более низкие процентные ставки по ним.

Кредитору также интересна такая сделка, так как он получает дополнительные гарантии по возврату выданного займа. Такой гарантией выступает недвижимость.

Сегодня кредит для ИП под залог недвижимости – основной продукт, который является связующим звеном между кредиторами и предпринимателями.

Заемщику нужно обратить внимание на то, что при подаче заявки на получение займа под такой вид залога, заемщиком может выступать не только юридическое лицо. Часто практичнее и удобнее оформлять ссуду ИП или представителю малого бизнес, представляясь физическим лицом. Клиенты-предприниматели банковских учреждений наиболее часто получают ссуды именно как физические лица, для которых кредитных продуктов у банковских учреждений значительно больше. В связи с этим, у такого заемщика шансы на одобрение заявки довольно высокие.

Технически во время рассмотрения вопроса предоставления займа кредиторы считают оценку квартиры или другой недвижимости, предложенной в качестве залога, ключевым моментом сделки. Кредитор должен выяснить, является ли, по его мнению, недвижимость ликвидной. Если она ликвидная, вероятность выдачи займа будет высокой.

Где взять кредит для бизнеса под залог недвижимости

Многие банки предлагают подобные кредитные программы под залог недвижимости для предпринимателей. Среди наиболее лояльных к предпринимателям можно считать ВТБ24, Сбербанк, Промсвязьбанк.

Сбербанк

Это банковское учреждение является одним из наиболее крупных в России. Оно предлагает своим клиентам множественные программы, которые позволяют кредитовать бизнес на выгодных условиях. В их числе есть также и продукты, позволяющее предпринимателям брать деньги взаймы под залог недвижимого имущества:

• «Экспресс-Оборот»;
• «Бизнес-Оборот».

Займ «Экспресс-Оборот» может получить малое предприятие или ИП с выручкой не больше 60 миллионов рублей за 1 год.

«Бизнес-Оборот» позволяет получить займ в размере от 15 тыс.рублей спроцентной ставкой от 11,8% на срок до 3 лет.

ВТБ-24

ВТБ-24 также как и прочие крупные банковские учреждения, разработал кредитную программу, предназначенную именно для представителей малого бизнеса. Эта кредитная линия получила название «Бизнес-ипотека». Участники этого проекта могут получить ссуды на покупку коммерческой недвижимости, являющейся обеспечением получаемого займа. Размер ссуды – от 4 млн. рублей с внесением аванса в размере 15% стоимости имущества. Выдается на срок до 120 месяцев.

Кредитный пакет «Оборотный» предоставляется на пополнение оборотных средств с залогом в виде недвижимости или товаров, находящихся в обороте или оборудования. Заемщик может взять по этой программе ссуду в размере от 850 тыс.рублей на 3 года с комиссией за оформление – 0.3%. Процентная ставка начисляется в размере от 11%

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанкеклиенты могут воспользоваться одним из двух продуктов, которые предоставляются на пополнение оборотных средств компании заемщика:

• «Кредит-Бизнес»;
• «Кредит-Инвест».

Разница между этими двумя продуктами заключается в сумме средств, которые выдается в качестве кредита. Залогом может выступать как покупаемая недвижимость, так и другие объекты недвижимого имущества.

Предложения других банков

ПАО «ВиЭс Банк» — один из лучших банков, успешно работающих с представителями микробизнеса. Он предлагает достойные кредитные продукты для развития бизнеса под залог недвижимости. Средства, выделяемые заемщикам, могут быть использованы на приобретение и ремонт оборудования, транспортных средств, пополнение оборотных средств.

«Московский областной банк» предлагает предпринимателям займы под залог недвижимости, которые могут быть использованы на пополнение оборотных средств, рефинансирование, инвестирование.

Практически все банки России предлагают кредитные программы для ИП и ЮЛ, в которых объектом залога выступает недвижимое имущество.

Способы оформления кредитов под залог

Чтобы оформить ссуду, необходимо выбрать банковское учреждение, наиболее подходящее клиенту по условиям кредитования и лично обратиться в одно из его отделений. При этом нужно учитывать, что большинство финансовых учреждений выдают займы предпринимателям, если расположение предприятия заемщика находится в пределах зоны обслуживания банка. Обычно удаленность предприятия и залоговых объектов должна составлять до 100-150 км.

При посещении отделения специалист по кредитованию проконсультирует, предоставит перечень требуемых документов, назначит дату следующей встречи. Заемщику нужно будет к этому времени подготовить все указанные документы и заполненную анкету на получение кредита. Одним из обязательных условий при рассмотрении заявки является посещение места, в котором ведется бизнес заемщика в заранее согласованное время. Проводится также анализ хозяйственной и финансовой деятельности предпринимателя, а также оценивается его залоговое обеспечение.

Кредит на открытие или на развитие

Получить ссуду на развитие бизнеса, приобретение недвижимости, оборудования, погашение кредитных обязательств в других банках предпринимателям значительно проще, чем на открытие бизнеса. Это связано с тем, что большинство финансовых учреждений в качестве основных гарантийных требований выдвигают условие: на момент получения займа предприниматель должен вести свою деятельность не менее 9 месяцев – 1 года. Кроме того, надежность начинающих бизнесменов-получателей кредита значительно ниже, что ведет к повышенным рискам для банка и возможному невозврату полученной ссуды в случае неудачного старта бизнеса.

В связи с повышенными рисками для кредиторов, суммы займов на открытие бизнеса значительно ниже, как и процент одобрения заявок на его получение.

Сбербанк предлагает начинающим предпринимателям программу «Бизнес-Старт» на открытие бизнеса по программе франчайзинга. Также может быть использован типовый бизнес-план от Сбербанка.

Кредит обычно выдается, если предприниматель не вел деятельность на протяжении 90 дней, предшествующих подаче заявки. Можно рассчитывать на займ в сумме от 100 тыс. – 3 млн. рублей. Одним из условий выдачи займа является внесение предпринимателем 20% средств от всего объема финансирования данного проекта. Процентная ставка составляет 17,5-18,5%. Комиссия не взимается.

Условия

Займы выдаются банками ИП и малым предприятиям на довольно большой срок – 5-10 лет. Обычно во время заключения сделки между банком и предпринимателем в индивидуальном порядке оговариваются договором отсрочки платежей, процентные ставки по кредиту. Рассмотрение заявки осуществляется довольно быстро, в течение 2-5 дней. Часто банки требуют предоставить бизнес-план предпринимателя, чтобы убедиться в целевом использовании средств.

Требования к заемщикам

Оформить заявку может начинающий бизнесмен в возрасте 20-60 лет. При этом он должен находиться в статусе индивидуального предпринимателя или юридического лица.

Необходимые документы

Основной пакет документов на получение займа ИП или ЮЛ должен включать:

• тщательно разработанный бизнес-план;
• обоснованные технико-экономические показатели проекта;
• справку НИ о ведении предпринимательской деятельности;
• банковские реквизиты;
• поручительства;
• документы на залоговое имущество;
• паспорт заемщика, поручителя, созаемщиков (если есть).

На какую сумму можно рассчитывать, процентные ставки, сроки кредитования

Выдача кредита может ограничиваться разными суммами в зависимости от банка и его кредитными программами, а также индивидуальными особенностями заемщика.

Сбербанк:

• «Экспресс» – 3-5 млн. руб., процентная ставка — 16-23%;
• «Бизнес-Оборот» – от 150 тыс. руб. без ограничения по предельной сумме , процентная ставка составляет от 14,8% и выше на срок до 4 лет.

ВТБ-24:

• «Бизнес-ипотека» – от 4 млн. руб. без максимального ограничения по сумме с процентной ставкой от 14,5% на срок до 10 лет;
• «Оборотный», «Инвестиционный» – от 850 тыс. руб. без ограничений по сумме, процентная ставка стартует от 14,5%, 16%, соответственно сроки кредитования составляют 10 лет, 2 года.

Промсвязьбанк:

• «Кредит-Бизнес» – 3-9 млн. руб.,
• «Кредит-Инвест» – 9-120млн.руб.

Процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому из этих проектов, срок кредитования – до 3 лет.

Получение кредита

Процедура получения займа начинается с подачи заявки кредитной организации. В случае его одобрения деньги перечисляются на расчетный счет предпринимателя, открытый в этом финучреждении.

Как рассматриваются заявки

Заявки рассматриваются оперативно, на протяжении 1-5 банковских дней в зависимости от вида и условий кредитования, а также длительности сотрудничества клиента с финучреждением и других факторов.

Как повысить шансы на одобрение

Повысить шансы на одобрение кредита можно, заранее подготовившись к данной процедуре.

Для этого необходимо оценить свои возможности, изучить программы кредитования, предлагаемые различными банками и выбрать наиболее лояльную.

Необходимо учитывать, что только наличие необходимого для залога имущества не является стопроцентной гарантией одобрения ссуды. Это касается чаще всего крупных объектов и больших сумм денег. Некоторые банки специализируются только на малых объектах и выдают соответственно небольшие суммы.

Обслуживание кредита

Во время заключения договора кредитования устанавливаются сроки и порядок погашения ссуды. Составляется график погашения задолженности, в соответствии с которым заемщик должен вносить установленные договором ежемесячные платежи. При просрочке банк имеет право применять штрафные санкции с ежедневным начислением определенного договором процента до закрытия задолженности.

Вносятся платежи на счет банка автоматически со счета предпринимателя или другим способом, который оговаривается при заключении договора. Банк может начислять на кредит проценты за его обслуживание в размере от 2 до 10% стоимости ссуды.

Преимущества и недостатки кредитов под залог

При заключении договора займа нужно оценить его преимущества и недостатки.
К преимуществам относится быстрое одобрение кредита банком, возможность получения довольно большой суммы под невысокие проценты, а также использования полученных средств на любые цели.

К недостаткам такого вида кредитования относится проведение оценки имущества банком или аффилированным предприятием, что может привести к занижению оценки недвижимого имущества, и соответственно, получение меньшей суммы по кредиту. Еще одним недостатком получения займа под залог имущества считается возможность получения суммы, которая формируется из расчета не более чем 50% стоимости залога.

Кроме того, оформление залога стоит недешево.

Риски и возможные проблемы

Каждый заемщик должен понимать, что ссуда – это ответственный и серьезный шаг, который требует от ее получателя серьезного отношения ко взятым на себя обязательствам. При несвоевременном погашении задолженности или при отсутствии доходов можно увязнуть в долгах и утратить способность платить долги по кредиту. Поэтому риск потерять свое недвижимое имущество в этом случае очень высокий.

Потеря платежеспособности, банкротство довольно часто возникают как у начинающих предпринимателей, так и у тех, кто имеет большой опыт в ведении бизнеса. Прежде чем принять решение о получении денег в долг от банка, нужно взвесить свои силы и рассчитать свои возможности.