Сбербанк разработал линейку продуктов кредитования специально для индивидуальных предпринимателей. С помощью финансовой поддержки микропредприятия получают возможность расширять производственную или товарную базу, создавать новые рабочие места, увеличивать объемы производства.
Содержание [Скрыть]
Кредитование ИП в Сбербанке
Кредиты выдаются предпринимателям, которые хотят расширить производство, выйти на новый уровень, поддержать свой бизнес. Сбербанк разработал продукты под любые нужды ИП. Причем Сбербанк не подразделяет индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Условия предоставления кредитов абсолютно одинаковые для всех представителей малого бизнеса.
Преимуществом является то, что предприниматель при соответствии требованиям банка может получить кредит на свои нужды без залога. Многие ИП владеют микробизнесом и не могут предоставить имущество в залог. Для них у банка имеются специальные предложения с более высокой процентной ставкой и небольшим сроком кредитования. Тем не менее, беззалоговым кредитованием охотно пользуются владельцы мелкого бизнеса.
Какие программы предлагает банк?
Программы Сбербанка по кредитованию индивидуальных предпринимателей включают в себя разнообразные продукты. Сбербанк предлагает залоговые и беззалоговые кредиты, целевые и нецелевые. Можно взять в кредит или в лизинг технику, оборудование, пополнить оборотные средства, приобрести новые площади, земельные участки.
Программы предназначены для действующих и начинающих предпринимателей. Минимальный срок работы ИП не менее 3 месяцев. Кредиты направлены на поддержку малого бизнеса. В условиях кредитования указывается максимальная прибыль, которую получает ИП за год работы. Для разных продуктов она варьируется от 60 до 400 млн. рублей в год.
Подробное описание можно посмотреть на сайте Сбербанка https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits.
Цель кредита
Кредиты на любые цели представлены в Сбербанке следующими продуктами:
- «Экспресс под залог» — позволяет получить кредит под залог недвижимости или оборудования. Кредит могут получить ИП с выручкой, не превышающей 60 млн. рублей. Преимуществами данного кредита будут: короткий срок рассмотрения заявки, сумма до 5 млн. рублей, отсутствие комиссии за ведение счета и неустоек за досрочное погашение.
- «Доверие» – беззалоговый кредит. Выдается на срок до 3 лет. ИП может получить до 3 млн. рублей. Процентная ставка составляет 18,5%. Заявка рассматривается в течение 3 дней.
- «Бизнес Доверие» этот кредит можно взять под залог недвижимости, векселей, банковских депозитных сертификатов или оформить заем без залога. Безалоговый кредит могут получить предприниматели, осуществляющие транспортные перевозки. Минимальная сумма кредита от 500000 рублей.
Займы на пополнение оборотных средств представлены двумя продуктами:
- «Бизнес-Оборот» можно получить на срок от 1 до 48 месяцев под 14,55% годовых. Обеспечением по кредиту может быть имеющееся недвижимое имущество или поручительство физических лиц. Сумма кредита от 150000 рублей.
- «Бизнес-Овердрафт» выдается на срок до 12 месяцев на пополнение расчетного счета для проведения текущих операций, процентная ставка составит 12,73%. Сумма кредита от 100000 до 17 млн. рублей.
Кредиты в Сбербанке на приобретение автотранспорта – целевые кредиты. Сбербанк предлагает продукт «Бизнес-Авто». Заем предоставляется на покупку спецтехники, грузового транспорта, прицепов и полуприцепов, иных видов транспорта. Сроки кредитования варьируются от 36 до 96 месяцев в зависимости от характеристик заемщика. Процентная ставка по кредиту от 12,1%.
Кредиты на покупку оборудования в Сбербанке включают в себя финансирование под залог приобретаемого оборудования, сумму годовой страховки, стоимость пусконаладочных работ. Кредит «Бизнес-Актив» предоставляется на срок от 36 до 84 месяцев, процентная ставка начинается от 12,2% годовых.
Кредитование на приобретение недвижимости для ИП производится в рамках кредита «Бизнес-Недвижимость». Приобретаемые площади остаются в залоге у банка. Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально, минимальная величина составляет 11,8%.
Лизинг в Сбербанке предполагает приобретение легковой и грузовой техники, спецтехники, коммерческого автотранспорта. Лизинг предоставляется на срок от 1 года до 4 лет. Авансовый платеж необходим в размере 15% от стоимости автомобиля иностранного производства, 20% от стоимости автомобилей от отечественного производителя.
Рефинансирование производится для кредитов, выданных для пополнения оборотных средств, приобретения основных средств, оборудования и недвижимости. Сбербанк предлагает три программы для рефинансирования кредитов: «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Недвижимость». Срок кредитования до 120 месяцев, процентная ставка начинается от 11,8 %. Сумма кредитования по «Бизнес-Инвест» и «Бизнес-Оборот» составляет от 3 млн. рублей, по программе «Бизнес-Недвижимость» от 150000 рублей.
Программы стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса реализуются вместе с Банком России. В рамках программы выдаются кредиты на льготных условиях. В рамках программы можно получить от 10 млн до 1 млрд. рублей. Кредитная программа предоставляется для предприятий сельского хозяйства, первичного производства, первичной переработки сельхозпродукции, производства и распределения газа, воды, электричества, строительства, транспорта и связи. Процентная ставка для ИП ограничена 10,6%, комиссии за выдачу кредита и ведение счета не взимаются. Льготный период составляет 3 года.
Требования и условия
Особое внимание уделяется требованиям к заемщикам. Предприниматели должны вести деятельность не менее 6 месяцев с момента регистрации. По некоторым видам кредитов срок увеличивается до 2 лет. Возраст заемщика от 23 лет до 60 лет (на момент окончания кредитного договора). Регистрация по месту жительства или месту пребывания не должна быть меньше полугода. Успешная деятельность ИП подтверждается документально. Это могут быть налоговые декларации, договоры с контрагентами.
Годовой доход ИП не должен превышать 60 млн. рублей. Для некоторых продуктов, таких как «Бизнес-Недвижимость», Сбербанк увеличил эту цифру до 400 млн. рублей в год.
Желательно наличие собственного имущества: недвижимости, транспортных средств, депозитных счетов.
Необходимые документы предоставляются ИП по требованию банка. В их перечень входят:
- анкета по форме банка;
- оригинал свидетельства ОГРНИП;
- ИНН;
- копия паспорта;
- лицензия (при наличии);
- копии договоров аренды или свидетельства о праве собственности на недвижимость, используемую в бизнесе;
- копии действующих кредитных договоров, договоров лизинга;
- копии договоров с контрагентами.
Финансовые документы:
- налоговая декларация за последние 4 отчетных периода- квартал (ЕНВД, УСН);
- книга учета доходов и расходов;
- справка об имущественном положении по форме банка;
- справка о полученных доходах;
- справки из сторонних банков по годовым оборотам на расчетных счетах.
Сроки кредитования в Сбербанке для каждой кредитной программы свои. По беззалоговым кредитам «Доверие» срок не превышает 3 лет. На пополнение оборотных средств кредит «Бизнес-Оборот» выдается на срок 3 года, «Бизнес-Овердрафт» — не более 12 месяцев. Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости выдаются предприятиям со сроком деятельности более года на 5 лет, если ИП функционирует менее 12 месяцев, то срок кредита составит 3 года. Постоянным клиентам банк может увеличить срок кредита до 7 или 8 лет. Срок договора лизинга составляет от 12 до 37 месяцев. Максимальный срок действия кредита на рефинансирование составляет 10 лет.
Размеры займов определяются исходя из финансового положения заемщика и целей кредитования. Кредиты «Доверие» и «Бизнес-Доверие» выдаются на сумму до 3 млн. рублей. «Экспресс кредит под залог» выдается на сумму от 300000 рублей до 5 млн. рублей. Сумма кредита на пополнение оборотных средств рассчитывается индивидуально. Минимальный размер кредита составляет от 150000 для сельхозпроизводителей, от 500000 рублей для остальных заемщиков. «Бизнес-Овердрафт» предоставляется на сумму до 17 млн. рублей. В лизинг можно взять транспортные средства или оборудование для бизнеса на сумму до 24 млн. рублей.
Процентные ставки по кредитам рассчитываются в каждом случае индивидуально. Для каждого вида кредита установлена минимальная ставка. Взять кредит под самый маленький процент можно при выполнении условий банка. Так кредит «Бизнес-Оборот» можно взять под минимальную ставку 14,55%, если заемщик берет сумму от 15 до 50 млн. рублей на срок 36 месяцев. Беззалоговый кредит «Доверие» выдается под 18,5%, при вторичном оформлении займа ставка понижается до 17%.
Страхование кредитов в Сбербанке является добровольным решением заемщика. При оформлении кредита можно оформить страховку жизни и здоровья. Наступление страхового случая позволит оплатить кредит с помощью страховой компании. В сбербанке этим занимается дочерняя организация «Сбербанк Страхование». Сбербанк предлагает страхование бизнеса. Можно оформить страхование имущества, страхование убытков, возникших при перерыве в деятельности, страхование от несчастных случаев.
Можно ли взять кредит без поручителей? Этот вопрос интересует многих предпринимателей при решении воспользоваться заемными средствами. При отсутствии поручительства в качестве обеспечения банк принимает залоговое имущество. Залогом могут быть земельные участки, здания, сооружения, техника и оборудование, товарные запасы. При оформлении целевого кредита на покупку недвижимости, залогом является сам приобретаемый объект. Залогом являются купленные в кредит автотранспортные средства и производственные мощности.
Лизинг техники и оборудования предполагает оформление имущества в собственность банка.
Как рассматриваются заявки?
Клиент передает свою заявку на кредит и собирает необходимый перечень документов. Далее собранный пакет рассматривается кредитной комиссией. Принимается во внимание кредитная история заемщика, наличие долгов, действующих кредитов. Анализируются доходы предпринимателя, их необходимо подтвердить документально. Рассматривается финансовая документация. Производится оценка залогового имущества. После внимательного рассмотрения и анализа комиссия принимает решение о выдаче кредита.
Как оценить вероятность одобрения? Для этого необходимо проверить все ли документы собраны. Анкета должна содержать достоверную информацию. Все доходы должны быть подтверждены. Шансы на одобрение повышаются в случае наличия у ИП собственного ликвидного имущества. Чем выше доход у предпринимателя и дольше срок существования фирмы, тем проще получить в Сбербанке кредит.
Охотнее одобряется заем тем ИП, которые являются клиентами и обслуживают в Сбербанке расчетный счет.
Частые причины отказов в кредитовании предпринимателям:
- неполный пакет документов;
- низкий доход заемщика;
- небольшой срок деятельности;
- плохая кредитная история;
- наличие просрочек по текущим кредитам.
Порядок действий в случае отказа может быть разный. Если заявка была отклонена по причине непредставления каких-либо документов, то пакет нужно будет сформировать заново и через некоторое время повторить попытку. Также желательно погасить имеющиеся кредиты или просрочки по ним. Если подавалась заявка на целевой кредит, можно выбрать другой вариант кредитования или подать заявку на меньшую сумму.
Получение и обслуживание кредита
Заявка рассматривается от 2 рабочих дней до нескольких недель в зависимости от суммы и вида кредита. После принятия положительного решения банк перечисляет одобренную сумму в течение 30 дней. Кредит предоставляется по месту регистрации предпринимателя. Денежные средства перечисляются на расчетный счет заемщика. По целевым кредитам банк перечисляет сумму на счет продавца недвижимости, транспортных средств или оборудования. Рефинансирование производится путем погашения предыдущих кредитов.
Заемщику предоставляется график платежей.
Если расчетный счет открыт в Сбербанке, достаточно позаботиться о наличии на нем нужной суммы в определенную дату.
Погашение кредита предусмотрено аннуитетными платежами. Досрочное погашение возможно в отделении Сбербанка после подачи соответствующего заявления. В заявлении указывается дата погашения, сумма и счет списания. Досрочное погашение производится в дату, указанную в заявлении. Сумма досрочного погашения может быть любой, минимального предела не установлено. Неустойка за досрочное погашение не взимается. За несвоевременное погашение взимается штраф.
Что предлагают конкуренты?
Другие банки также предлагают программы кредитования малого бизнеса. Банк ВТБ24 разработал несколько продуктов, удовлетворяющих нужды предпринимателей — это «Овердрафт», бизнес-ипотека, «Инвестиционный», «Целевой», «Оборотный» кредиты. Сумма кредитов рассчитывается индивидуально.
Линейку займов предлагает Райффайзен банк. Доступен овердрафт, экспресс кредитование, пополнение оборотных средств, целевой кредит на текущие нужды. Максимальная сумма кредитования до 450 млн. рублей. Сроки кредитования от 1 года до 10 лет.
Есть свои предложения у Промсвязьбанка, ОТП банка, Альфа Банка. Процентные ставки варьируются от 10,5%.
В каждом случае ставка определяется согласно политике конкретного банка.
Суммы займов для ИП зависят от вида экономической деятельности и финансового положения предпринимателя.