«Альфа Банк» был основан в 1990 году. Сейчас он находится на первом месте среди всех частных банков по размеру активов. Одной из услуг этой финансовой организации является кредитование малого, среднего и крупного бизнеса.
Содержание [Скрыть]
Особенности кредитования бизнеса в Альфа Банке
«Альфа Банк» выделяется среди конкурентов в лучшую сторону по целому ряду причин:
- Ответственный подход сотрудников к своей работе. Менеджеры не просто пытаются заставить клиент оформить хоть какой-то кредит, а действительно стараются предоставить оптимальные условия. Они учитывают особенности деятельности потенциального заемщика и предлагают именно те продукты, которые смогут обеспечить рост и развития предприятия. Любые сторонние услуги, которые предлагают менеджеры, направлены только на то, чтобы фирма работала как можно эффективнее.
- Выгодные ставки. Минимальная ставка для представителей малого бизнеса составляет всего 12,5% годовых. Для сравнения, у большинства конкурентов ставки начинаются с 19% и в некоторых случаях могут доходить и до 35% годовых.
- Индивидуальный подход. Этим сейчас мало кого можно удивить, но проблема в том, что в большинстве банков эта система практически не работает. В «Альфа Банке» потенциальному заемщику действительно идут на встречу и стараются учесть не только интересы банка, но и пожелания клиента.
Виды кредитов
У «Альфа Банка» не слишком большой набор сравнительно универсальных кредитных продуктов, подходящих под все ситуации. Это не дает клиенту запутаться и в то же время, сохраняет возможность выбора оптимальных вариантов.
Кредиты Альфа Банка на развитие бизнеса предлагаются для реализации следующих задач:
- Проведения модернизации оборудования, техники или недвижимости.
- Покупки активов.
- Работы с контрактами.
- Рефинансирования.
- Увеличения оборотных средств.
Банк предлагает два основных варианта получения денег:
- Единоразовый платеж на счет клиента или поставщика. Это может потребоваться для оплаты каких-то работ, услуг или оплаты товара.
- Кредитная линия. Подразумевает наличие общего лимита, который можно использовать по собственному усмотрению для развития бизнеса. Главная особенность заключается в том, что клиент платит только за ту сумму, которую взял, а не за весь доступный ему лимит.
В каждом отдельном случае «Альфа Банк» рассматривает потребности клиента индивидуально, предлагая ему уникальный продукт, основанный на возможностях фирмы, ее результатах деятельности, наличии или отсутствии залога, а также многих других факторах.
Кредит на открытие бизнеса банком не предлагается. Однако для физических лиц действует интересное предложение о кредитовании с выдачей наличных средств.
Получить можно, максимум, 1 миллион рублей, чего будет достаточно для открытия небольшого бизнеса в арендуемом помещении. Заем рассчитан на 5 лет с процентной ставкой от 11,99% годовых.
Кредиты на бизнес “с нуля” – это фактически тот же кредит на открытие бизнеса. Разница только в том, что фирма к моменту получения кредита уже открыта и брать деньги нужно именно на нее, а не на физическое лицо. Для подобных ситуаций «Альфа Банк» предлагает удобный кредит, который можно использовать на любые цели. Особо интересно, что он предоставляется без залога, а для новоорганизованных фирм это крайне важный момент. Называется такой продукт «Партнер». Подробнее о нем ниже.
Кредит “Партнер” выдается только клиентам, открывшим счет в «Альфа Банке». Сумма займа варьируется от 500 тысяч и до 5 миллионов, при этом, срок действия договора составляет максимум 3 года. Используется ставка от 13,5% и выше.
Другие предложения
- АльфаМобиль – это лизинговое предложение на покупку транспорта. Оно интересно тем, что банк дает возможность заемщику самостоятельно решать, готов он предоставить полный пакет документов и получить минимальную ставку или же он практически не дает бумаг, но должен платить больше. В первом случае нужен взнос всего в 5%. Срок – 5 лет, а сумма до 40 миллионов рублей. Во втором случае нужен аванс в 25% и максимальная сумма составляет всего 7 миллионов рублей.
- «Запасной кошелек» — это кредит-овердрафт для любого юридического лица. Он обладает собственным лимитом и строго ограниченным временем транша. Для получения займа не требуется предоставлять залог, а максимальный срок кредитования составляет 1 год. Клиент может получить минимум 300 тысяч, а максимум 10 миллионов кредита со ставкой в 13,5% годовых.
Условия
Одна из особенностей «Альфа Банка» заключается в том, что к каждому клиенту применяется индивидуальный подход и предлагаются уникальные условия.
Если взять за основу все стандартные варианты, то можно выделить следующие основы кредитования в этой финансовой организации:
- Процентные ставки начинаются от показателя 12,5% годовых, а верхний предел устанавливается индивидуально и может варьироваться в пределах 18-19%. Ставка зависит от финансового положения заемщика, особенностей работы предприятия, отсутствия или наличия залога, срока кредитования и суммы. Чем меньше рисков для банка и лучше состояние заемщика, тем ниже будет процент.
- Поручительство по кредитам для бизнеса в Альфа Банке:
- Для ИП – нужен 1 поручитель (желательно супруга, если она есть). При кредите на 3 миллиона и выше поручительство супруги обязательно. Если ее нет, подойдет любое другое платежеспособное лицо.
- Для юридических лиц – в качестве поручителей должны выступать как минимум два человека. Хотя бы одним из них должна быть супруга, соучредитель или любой другой человек, имеющий влияние не бизнес. В том случае, если в качестве заемщика выступает лицо, имеющее около 50% в доли предприятия, в обязательном порядке поручителями должны становиться остальные учредители.
- Требования к заемщику:
- Для ИП: возраст не более 65 лет, но и не менее 22 лет на момент подачи заявки. К этому же моменту фирма должна проработать как минимум 1 год.
- Для юридического лица: возраст 22-65 лет на момент подачи заявки. Срок работы фирмы не менее 12 месяцев. Собственник-заемщик должен обладать как минимум 25% от всей компании. Исключение делается только для тех ситуаций, когда все собственники владеют долей менее 25%. В таком случае заемщик должен обладать самой большой долей из всех возможных.
- Возможные сроки кредитования: от 13 месяцев до 3-х лет, в зависимости от выбранного продукта, указанных целей кредитования, суммы, процентной ставки и многих других показателей. Устанавливаются индивидуально по согласованию с потенциальным заемщиком.
- Необходимые документы:
- Паспорт заемщика и всех лиц, участвующих в процессе кредитования (поручителей, созаемщиков и соучредителей).
- Если есть другие кредиты (неважно, в «Альфа Банке» или других финансовых организациях), нужны кредитные договора.
- Выписка из реестра акционеров, составленная хотя бы за 1 месяц до подачи заявки в банк.
- Документы о праве собственности на имущество, предоставляемое в залог.
- Заявка на кредит.
- Анкета заемщика.
- Заявление о присоединении к комплексному банковскому обслуживанию.
- Справка об имеющихся счетах фирмы.
Порядок оформления
Весь процесс оформления кредита разделяется на 5 шагов:
- Консультация у кредитного специалиста. На этом шаге клиенту подбирается оптимальный вариант займа, проводится предварительный анализ и составляются требования к пакету документов, который необходимо предоставить в банк.
- Передача всех бумаг, затребованных в предыдущем пункте. Проводится более глубокий анализ данных, начиная от финансового состояния и заканчивая контактными данными. В некоторых случаях на этом шаге возникает потребность в дополнительной документации. Запрошенные бумаги также нужно предоставить.
- Проводится окончательный анализ всего проекта, соответствия требованиям банка и возможностей клиента. После этого потенциальному заемщику выдается решение о выдаче кредита. Оно действует 1 месяц, на протяжении которого представитель фирмы может подписать кредитный договор и получить деньги.
- Оформление требуемых документов: договора кредита и залога, договора поручительства и так далее.
- Получение кредита в кассе или на счет заемщика.
Как рассматриваются заявки
После получения от клиента предварительной документации или базовых данных кредитный специалист приступает к рассмотрению заявки. Он проводит анализ полученной информации, оценивает возможности клиента для погашения кредита, потенциальные риски, стоимость залога и многие другие факторы, способные повлиять на окончательное решение кредитного комитета. По мере получения от потенциального заемщика затребованной документации в предварительный анализ вносятся корректировки. Следует учитывать, что они могут «сыграть» как в плюс, так и в минус. И только после полного получения всех данных и окончательных изменений анализа информация передается вышестоящим лицам, которые на ее основе принимают решение о кредитовании.
Вероятность одобрения кредита зависит от того, что именно показывает клиент и что он пытается скрыть. Чем больше спорных моментов, неоднозначных данных, и негативных факторов, тем больше вероятность отказа.
Частые причины отказов
- Наличие незакрытых кредитов, по которым допускаются регулярные просрочки.
- Негативные финансовые результаты деятельности фирмы.
- Отсутствие залогового имущества или нежелание клиента передавать его банку в качестве обеспечения.
- Умышленный отказ от предоставления критично важных для анализа документов.
Как происходит погашение кредита
Возвращать долг необходимо ежемесячно в оговоренный срок. Он указывается в кредитном договоре/графике погашения. Банк оставляет за собой право самостоятельно списывать нужную для погашения сумму со счета клиента в том случае, если он пропустил срок выплаты. Если при этом на счету недостаточно средств, применяются штрафные санкции. После этого клиенту нужно будет не только заплатить положенную сумму, но также оплатить пеню за просрочку.
Банк допускает возможность как частичного (стандартного) погашения, так и полное закрытие кредита с одновременным возвратом всего долга. В последнем случае менеджер банка пересчитывает сумму начисленных процентов и передает клиенту информацию о том, сколько нужно погасить чтобы кредит был закрыт полностью.
Преимущества и недостатки
Единственный недостаток кредитования бизнеса в «Альфа Банке» напрямую связан с системой кредитования как таковой. Взяв заем, фирма получает дополнительное финансовое бремя в лице регулярных выплат тела кредита и процентов за использование средств.
Преимущества:
- Своевременное пополнение оборотных средств.
- Выбор валюты кредита по желанию клиента (рубль, евро или доллар США).
- Длительный срок кредитования.
- Займы без обеспечения.
- Досрочное погашение задолженности.
- Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата.
- При согласовании условий кредита учитываются потребности клиента.
Возможные проблемы
Проблемы при оформлении кредита для бизнеса стандартны для любого банка:
- Большая переплата при просрочке.
- Возможность формирования негативной кредитной истории.
- У некоторых продуктов действует ограничение по целевому назначению. При нарушении этого правила вступают в силу штрафные санкции.
- Своевременно не выплаченный кредит может стать причиной банкротства фирмы.
Что предлагают конкуренты Альфа Банка
Как уже было сказано выше, особенностью «Альфа Банка» является именно индивидуальный подход к каждому клиенту, чего не может дать большинство конкурентов.
Среди их предложений можно выделить следующие:
- «ХоумКредитБанк» предлагает кредит, который можно оформить только с паспортом заемщика. Не проводится анализ финансового состояния, из-за чего срок заявки сокращается всего до 1 дня. Ставка 14,9%. Сумма кредитования – 1 миллион на 7 лет.
- «Локо-Банк» готов дать без поручителей и залога 5 миллионов под 12,9% годовых на те же 7 лет.
- У «Промсвязьбанка» самое масштабное предложение в сумме до 150 миллионов сроком на 15 лет и ставкой в 12,3%. Но возможно это только при предоставлении релевантного залога.