Начинать бизнес «с ноля» не всегда выгодно. Значительно удобнее купить уже существующую фирму и вплотную заняться ее развитием. Таких предложений достаточно много на рынке, так как некоторые предприниматели специально создают фирмы именно с расчетом их будущей продаже или же просто не справляются с возросшими проблемами и обязанностями, предпочитая продать фирму тому, кто сможет разобраться и получить неплохую прибыль, чем потерять все. И раз есть такая услуга, существуют банки, готовые предоставить кредиты на покупку бизнеса.
Содержание [Скрыть]
Особенности кредитования на покупку бизнеса
- Уже существующая фирма имеет свою репутацию. Она может быть положительной и тогда покупатель автоматически получает не только предприятие, но «бренд». Однако многие продающиеся фирмы показывают себя не с лучшей стороны, и потому для восстановления положительной репутации приходится прикладывать дополнительные усилия (и средства).
- Одновременно с покупкой фирмы человек получает уже налаженную сеть поставщиков и покупателей, благодаря чему заниматься развитием становится легче.
- В отличие от новой фирмы, уже существующая компания может обладать всем требуемым для работы имуществом: недвижимостью, оборудованием, техникой и транспортом. Разумеется, это влияет на цену фирмы.
Как взять кредит на приобретение бизнеса?
Прежде чем обращаться в банк за кредитом на покупку бизнеса, необходимо проработать план развития фирмы и, если она сейчас находится в убыточном состоянии, шаги вывода ее из кризиса.
В некоторых случаях можно рассчитывать на получение денег не только на покупку фирмы, но и на ее развитие. Например, на приобретение помещений, оборудования или просто получения оборотных средств.
Условия
Кредит такого типа мало чем отличается от большинства других типов займов. Рассмотрим основные вопросы, которые возникают у клиентов банков касательно выставляемых финансовыми организациями условий.
Возможен ли кредит без первого взноса? Да, это возможно, но нужно учитывать, что подобный вариант запроса в банк автоматически снижает доверие к клиенту. Мало кто будет готов предоставить деньги человеку, который не собирается вкладывать собственные средства в приобретаемый бизнес. С другой стороны, если клиент сможет обосновать свои притязания, предоставит грамотный бизнес-план и сможет убедить банк в том, что полученный кредит будет выплачен полностью и точно в срок, шанс есть и неплохой. Нужно быть готовым к тому, что банк выставит более высокую процентную ставку, потребует обеспечения, поручительства и/или установит крайне ограниченный срок кредитования.
Процентные ставки выставляются каждым банком в индивидуальном порядке и могут зависеть от очень многих факторов:
- Оценочная стоимость приобретаемой фирмы.
- Требуемая сумма.
- Срок кредитования.
- Предоставление залога и так далее.
В среднем, можно рассчитывать получить деньги по ставке 12-20% годовых.
Какую сумму можно получить? Тут также все зависит от стоимости фирмы, желания клиента вкладывать собственные деньги (первоначальный взнос), имущества покупаемой компании и так далее. Кроме того, огромное значение имеет финансовое состояние и статус клиента. Например, физическое лицо, у которого нет имущества и какого-то крупного постоянного дохода вряд ли может рассчитывать на сумму более 3 миллионов (и это при условии, что его заявку на кредит вообще одобрят). А вот другая компания, готовая купить фирму для того, чтобы включить ее в свою сферу влияния может потребовать и 20 миллионов или даже больше. Сумма чаще всего устанавливается индивидуально, но практически никогда не бывает выше стоимости покупаемой фирмы.
На какой срок можно получить кредит? Как и в предыдущем случае, это также устанавливается индивидуально и зависит в первую очередь от планируемой окупаемости приобретаемой фирмы. В большинстве случаев кредиты такого типа выдаются на срок от 1 года до 5 лет со льготным периодом не более 30% от срока. Например, если взять заем на 5 лет, то около 1-1,5 лет можно будет платить только проценты, но не тело. Это позволит купленной компании развиться без особого финансового давления и только тогда, когда она «станет на ноги», выплачивать все положенные суммы в полном объеме.
Необходимые документы для оформления кредита зависят от личности покупателя. Для физических лиц это будет:
- Паспорт или иной документ удостоверяющий личность.
- Подтверждение дохода.
Дополнительно может потребоваться проработанный бизнес-план. Если при получении кредита предполагается оформления залога, то дополнительно нужны документы об имуществе. Например, свидетельство о праве собственности на недвижимость, договор покупки-продажи и так далее.
Юридическим лицам дополнительно, помимо указанного выше, потребуются документы о регистрации фирмы, данные о постановке на налоговый учет, лицензии на занятие текущей деятельностью и так далее. В большинстве случаев, кредит на покупку бизнеса выставляется как обычный потребительский или «на любые цели». То есть, компания или физическое лицо просто получают деньги и могут распоряжаться ими по собственному усмотрению. Кредитные программы для покупки бизнеса встречаются редко и зачастую для них требуется предоставлять документы не только потенциального заемщика, но и всю документацию приобретаемой фирмы.
Где можно получить?
Среди всех банков России особо выделяются Сбербанк и ВТБ-24. Эти финансовые организации справедливо считаются самыми крупными и предлагающими своим клиентам максимальное количество возможностей. В том числе и для покупки бизнеса. Рассмотрим, с помощью каких кредитных продуктов можно купить фирму.
Сбербанк
Если заемщик-физическое лицо:
- Кредит без залога. Максимальная сумма до 3-х миллионов выдается на срок до пяти лет под 12,9% годовых. Заявка рассматривается всего 2 дня (при наличии всех требуемых документов). Главная особенность – не нужно предоставлять залог или поручительство.
- Кредит с поручительством. Сумма до 5 миллионов сроком на 5 лет предоставляется лицам, готовым предоставить адекватного поручителя, имеющего высокий доход. Используется ставка 12,9% годовых. Рассмотрение заявление также производится в течение всего двух дней, если клиент сразу может предоставить весь запрошенный банком пакет документов.
- Кредит с залогом. С точки зрения приобретения бизнеса, это самый подходящий вариант, ведь данный кредитный продукт предполагает получение максимальной суммы до 10 миллионов сроком на 20 лет. Ставка также используется минимально возможная – 12% годовых.
Для юридических лиц подобные кредиты без четко определенного назначения представлены также в трех вариантах:
- Доверие. Кредит на сумму до трех миллионов рублей сроком на 3 года под 17% годовых.
- Бизнес-Доверие. То же, что и в предыдущем варианте, но срок увеличен до 4 лет, а процентная ставка снижена до уровня 14,52% годовых.
- Экспресс-залог. Это единственный вариант, где предполагается наличие залогового имущества. Сумма до 5 миллионов сроком на 3 года выдается под 19% годовых.
Все перечисленные кредиты не ориентированы конкретно на покупку бизнеса, но полученные средства можно использовать для чего угодно, в том числе и приобретения фирмы. Если рассматривать ситуацию с точки зрения требуемых документов, то такой вариант даже удобнее, ведь не нужно собирать пакет бумаг о фирме, планируемой к покупке. Это облегчает процесс рассмотрения заявки.
ВТБ-24
У банка «ВТБ-24» также есть свой набор кредитных продуктов, полученные средства которых можно использовать любым образом, в том числе и для покупки бизнеса.
Для физических лиц есть возможность получить до пяти миллионов рублей сроком на 5 лет с процентной ставкой от 13,5 до 16% годовых. Более детальные условия зависят от того, что именно потребуется клиенту, что он сможет предложить и какие документы предоставит. Юридическим лицам предлагаются практически те же условия. Единственная разница – нужно предоставлять другой пакет документов.
Предложения в других банках также представлены в широком ассортименте. Рассмотрим наиболее интересные и популярные.
- «Промсвязьбанк» предлагает до 150 миллионов рублей на срок до 15 лет со ставкой от 12,3%. Но для получения кредита придется предоставить залог: недвижимость (приоритетно), оборудование, техника или транспорт.
- «Локо-Банк» предлагает сумму до 5 миллионов со ставкой 12,9% годовых сроком на 7 лет. Поручители и залог не требуются. Особо радует, что при наличии всех документов заявка рассматривается всего за 1 день.
- «ХоумКредитБанк» дает 1 миллион под 14,9% годовых сроком на 7 лет. Главная особенность этого предложения: требуется только паспорт. Никаких справок или других документов не нужно. Оптимальный вариант для физических лиц.
Особенности оформления
Никаких особо уникальных особенностей в данном случае нет. Кредит на покупку бизнеса это, фактически, обычный потребительский кредит «на любые цели», который оформляется точно таким же образом, как и любой другой заем.
Плюсы и минусы кредитов на покупку бизнеса
- Кредит позволяет стать владельцем собственной фирмы. При грамотном управлении, с долгами можно быстро рассчитаться и в дальнейшем получать чистый доход. При отсутствии средств – это один из немногих вариантов начать свое дело.
- Возвращать кредит нужно будет в любом случае, каким бы не был результат финансовой деятельности предприятия. Если фирма убыточна и с этим ничего не получается сделать, высока вероятность начать платить из своего кармана, а не за счет прибыли, как это планировалось ранее.
Способы погашения
Варианты погашения зависят от того, в каком банке был получен кредит и какие условия прописаны в договоре. Есть два основных варианта:
- Аннуитетный платеж. Вся сумма долга, включая сюда проценты, разбивается на равные суммы. Они не изменяются вне зависимости от количества совершенных выплат. Этот вариант удобен для расчетов, но не слишком выгоден, так как первую половину срока большая часть суммы идет на уплату процентов и тело кредита практически не уменьшается. В то же время, такой способ погашения предполагает платежи в меньшей сумме, чем в случае с дифференцированными выплатами.
- Дифференцированный платеж. В этом случае сумма платежа включает в себя четко фиксированное тело кредита и изменяющийся размер процентов. С каждой выплатой размер платежа изменяется в меньшую сторону. Рассчитывать не так удобно, как в предыдущем случае, да и сумма выплат в первую половину срока будет выше, зато экономически это более выгодно.
Клиент вправе оплачивать из любых источников: собственные средства или прибыль, полученная от работы фирмы. Следует учитывать, что кредит оформлялся не на ту компанию, которая была приобретена и для погашения задолженности деньги сначала нужно отправить физическому лицу или оплатить услуги юридического лица. Только потом, используя полученные суммы, можно обслуживать свой долг.
Возможные проблемы
Проблемы, как и условия кредитования, по большей части индивидуальны и напрямую зависит от купленной фирмы. Рассмотрим чаще всего встречающиеся ситуации:
- Аренда. Если у купленного предприятия есть имущество и основной доход идет от сдачи его в аренду, проблема может заключаться в том, что арендаторы планируют расторгнуть договор. В этом случае, став собственником, физическое или юридическое лицо окажутся в ситуации, когда текущий договор уже расторгнут, а новых клиентов еще предстоит найти. На доходах это скажется не лучшим образом.
- Снос. Ситуация аналогичная аренде, но имущество может подлежать сносу или уничтожению. Об этом нужно беспокоиться еще на стадии переговоров о покупке бизнеса. Если продавец прямо и честно предупреждает о такой возможности, можно сильно «сбить цену» и заранее озаботится вопросом, а вот если продажа происходит как раз именно потому, что фирма фактически лишается всей своей собственности, то покупатель может узнать об этом слишком поздно.
- Долги. Фирма может быть продана из-за слишком больших долгов. Погашать их придется новому владельцу. И это помимо выплат по кредиту.
- Прямой обман. Старый владелец создает новую фирму и переводит туда всех своих сотрудников и клиентов. В результате покупатель получает просто фирму «на бумаге», у которой есть только номер телефона. А на него никто не звонит.
- Проблемы с прибылью. Никто не будет продавать отлаженный и приносящий солидную прибыль бизнес. Если в финансовых документах отражаются серьезные доходы, это повод задуматься, а нет ли тут какого-то обмана. Как правило, он заключается только в том, что прибыль не столь велика, как бы этого хотелось.
Альтернативы таким кредитам
Вместо того, чтобы покупать фирму (с которой еще непонятно, как справляться дальше и нет ли там скрытых проблем), клиент может получить деньги на открытие собственного бизнеса.
С одной стороны, начинать все «с ноля» очень тяжело и сложно, но с другой, это позволит вникнуть в процесс управления предприятием начиная с самых азов и точно быть уверенным в том, что фирма действительно качественная и работает как часы, не имея скрытых проблем и долгов.